舜网9月8日讯 眼下，中小企业生存危机已经是普通百姓都关注的话题，而事实上，银行和电子支付服务企业却早就开始注意：中小企业市场在养肥若干B2B电子商务企业的同时，更成为金融支付业务广袤的发展空间。但是，分散复杂的中小企业群体却长期让银行和电子支付企业的介入陷入一些误区，中小企业B2B金融服务合作论坛为此走访了若干专家。

    误区一：电子支付误把网上商城作出路

　　稍加留意，我们会发现不少银行和第三方电子支付服务企业纷纷自办网上商城，其原因很简单，因为有淘宝庞大的用户群，才会有支付宝挟客户令诸侯（银行）；因为没有客户基础，所以第三方支付服务企业才会死拼费率，几乎是集体亏损；因为电子银行和信用卡用户不够活跃，银行才自办网上商城刺激消费，抓商人，抓高质量客户。

　　事实证明，无论是银行还是第三方，进入B2C网上商城大都会面临尴尬的结局。一类是用户少，销售量小，蝇头小利；第二类是客户服务跟不上，缺货断货，物流效率低。无论是网上还是网下的商业零售企业，综合竞争力都是由若干经营环节组成，支付是其中之一但也仅仅只是其中之一，所以，因为有支付优势就能做好网上商城的论证是很难成立和成功的。

    想用网上商城抓住中小企业主和高消费商人群体更是难上加难了。

    误区二：融资仍旧坚持点对点

    孟加拉小额贷款模式被肯定，中小企业面临生存危机以及国有大型企业对银行需求饱和等一系列诱因，导致中小企业成为各家银行新的目标市场。只是采信难，额度小，抵押物少，财务数据乱等又一系列因素又导致银行难以安心吃到这一大堆沫状的肥肉。

    银行为此做了非常多的研究和创新，如，寻找高利润成长性好的行业，取其前若干名；如利用财务风险管理经验，看三年财报信用融资。这些措施带来的问题还是非常直接，较高的银行采信成本与不高的贷款额度很难匹配，而且国外多年信用管理经验似乎在当前的中国还有些过早，实际产生的坏账率明显比部分外资银行预估的高2个百分点，同时中小企业仅需要几个月几百万甚至几十万的融资依旧很难拿到。

　　即使是成立专门对中小企业的政策性银行或提高授信额，点对点式的融资服务也会对宏观经济带来新的问题，银行采信成本高，所以就要以次级贷的思路提高利率。这是一项看似合理的游戏规则，但是中小企业原本就不具备大型企业的规模效应，利润率偏低，如果流动资金使用成本大幅提高，无疑是把中小企业逼向悬崖边缘。

　　除江浙高利贷式的民间融资外，一些所谓的投资公司也在通过包装融资材料帮中小企业从银行融资，收2-3个点的费用看起来不高，但包装过的材料给银行带来的风险是潜在且可怕的。

    误区三：信用卡业务血拼中心城市

　　在北京的写字楼里经常可以碰到免费办卡的信用卡推广人员，一些公司的新毕业员工都有几张信用卡。1-2年前，就有专家呼吁，信用卡发卡量虽大，但睡眠卡居多，资源浪费严重。

　　另一方面，中小企业，特别是制造加工型的中小企业大都散布在非中心城市之外，企业主和其采购销售人员的商务活动非常频繁，临时性消费现象集中，应该是信用卡最有价值，也是最能发挥信用卡功能优势的群体之一。但是，通过亿邦动力网的调查和走访发现信用卡在这个群体并没有得到充分的发挥。

　　以上三个误区都需要我们重新思考打开中小企业金融服务市场的方式，物流仓储企业或大型交易市场是否能起到关键作用？B2C，B2B网站能否成为银行的破局性合作伙伴，如何合作？亿邦动力网，社科院财贸所，中科院金融科技研究中心，对外经贸大学金融科技中心及清华大学正在组织系统的调研，2008年10月30日，中小企业B2B金融服务合作论坛也将在北京召开，也许中小企业金融服务会有新的破局之路。