理财案例

　　今年35岁的陈先生在南昌市事业单位工作，收入比较稳定，每月4000元;爱人在私企工作，月入3000元以上。这两年，家庭年收入平均可达10万元，两人均有社保医保，但未买过任何商业保险。随着孩子长大，家庭开支也在逐渐增加，两人商量着要好好理财了。

　　目前，两人在南昌市老城区和红谷滩新区各有一套住房，老城区的房子已经出租，月租金1200元;而红谷滩新区的住房自住，每月还需向银行还款1500元左右，按揭期限还有4年。投资方面，闲置资金4万元，活期状态;基金投入2万余元，亏损状态;股票投入7万元，目前市值4.8万元。孩子在读小学一年级，包括兴趣班等，一年开支1.5万元左右。每月家庭开销不算大，在1500元左右。

　　理财目标

　　1.盘活手中资金和股票、基金;

　　2.2013年买一辆家用小轿车;

　　3.为孩子准备一笔教育基金，计划孩子高中毕业后出国留学。

　　理财嘉宾

　　兴业银行理财师 罗芬

　　财务分析

　　成长期家庭财务状况较好

　　陈先生家庭年收入合计为：工资收入10万+房租收入1.44万=11.44万;支出合计为：房贷1.8万+消费支出1.8万+子女教育费1.5万=5.1万，年结余6.34万元。从目前的情况来看，陈先生的家庭财务状况比较好，家庭收入稳定，支出也较为固定，每月约有5200元的节余。

　　从家庭生命周期来看，陈先生家庭目前处于成长期。由于家庭成长期的特殊性，结合陈先生的理财目标，可将资金合理分配于基金、保险和理财等投资渠道。

　　理财规划

　　降低应急准备金额度

　　家庭应急资金是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要，从财务安全角度出发，准备金额为3～6个月的支出。根据陈先生的家庭支出情况，可适当降低活期存款金额，保留1万元资金作为家庭应急准备金。

　　此外，申请一张信用卡也是筹备家庭应急备用金的不错选择;所持有的股票、基金，可以视情况选择止损或者等待时机再出手;手中剩余3万活期可投入稳健基金产品里，如兴业银行的工银瑞信60天理财基金，资金安全，收益也很可观。

　　考虑信用卡分期购车

　　有车可以方便工作、子女接送，提高生活品质，但买车不仅意味着一次性大笔支出，还意味着日常开支的大幅增加，对购房月供能力和日常财富积累都构成挑战。所以建议谨慎考虑，第一辆车可优先考虑10万元左右小排量的经济型小车，采用信用卡分期付款，手续简便。

　　基金定投积攒教育金

　　虽然陈先生的小孩目前读小学一年级，还有11年才高中毕业，但提早做规划，可取得较好的效果。建议从现在开始每月从家庭收入结余中拿出2000元(4年后房贷还清可增加投入金额)投资来积累这笔费用。选择兴业银行的教育基金定投组合，每月投资2000元，选择两只股票型基金和一只债券型基金，投资周期在10年左右，既能完成以后的理财计划，又可获得较高收益，能充分发挥复利效应。

　　补充商业保险提高保障

　　由于陈先生夫妻除单位提供的基本医保社保外，没有购买任何商业保险，一旦夫妻双方中有一人出现意外，就会导致家庭收入大幅下降，对实现理财目标造成重大影响。因此，在医保社保齐全的情况下，建议夫妻俩购买保险额为50～70万元的意外险，以此配合整体保障规划。如果按照20年标准缴费计算，人均年交保费在5000～6000元。这两份保障计划除了能在未来20年中提供保障以外，20年后也能通过强制储蓄积累下一笔不错的家庭资产。