欠费3毛五年涨到近八百 女子称没办过信用卡

　　律师说法

　　若是“被办卡”银行要担责

　　吕女士表示她既没有办理过这张信用卡，更没有“拿着所谓的信用卡在其他银行进行过余额查询”。吕女士对银行方面提出了三个要求：“一是，这些钱我不应该也不会还 ;二是，请银行立即将这张信用卡注销;三是，银行应该洗清我的信用污点。”对此，银行的工作人员表示，因为领导出差了，只能等下周回来后再协商。25日下午，吕女士收到一位自称是银行客服人员的电话。“对方在电话里说，催缴记录确实不能查，但表示会把我的三个要求向领导汇报，并尽快处理。”吕女士说。

　　对此，26日下午，记者联系到山东文凡律师事务所律师孙东清。“如果怀疑自己是"被办"了信用卡，市民提出质疑后，银行有义务公开申请信用卡时的原始资料进行核查，如果确实不是其本人办理的，那么银行客户是不需要负任何责任的，同时用户还可以追究银行的责任，要求其删除自己的不良信用记录。”孙律师表示，如果信用卡确实是客户本人办理的，还应该首先看是否已经过了两年的诉讼时效。“根据相关规定，如果双方没有约定具体的还款期限，诉讼时效应该从债务发生日起的两年时间内。如果在诉讼时效期内，银行没有主张过自己的权利，那么吕女士有理由不还这部分欠款。”此外，孙律师还认为，在对用户的信用进行评定时，中国人民银行往往只听取商业银行的一面之词，并不会征求用户的任何意见。“应该说，这种信用评定方式有失公平，在一定程度上缺乏具体的操作规范和合理性。”孙律师说。

　　记者调查

　　还有额度为0元的信用卡

　　记者调查了解到，信用额度为10元的信用卡并不是最低的，中国工商银行(601398)发行的信用卡中 ，就有信用额度为0.01元的。而中国农业银行(601288)的工作人员则向记者表示，针对所提供的信息不全或者有不良信用记录的客户，该行还可能会发行信用额度为0元的信用卡。

　　那么，这种信用额度极低，甚至根本不能透支的信用卡应该如何使用，对于客户来说又能提供哪些便利呢?对此，业内人士侯先生向记者表示，针对这种情况，客户可以先在信用卡内存入一定数额的存款，等需要刷卡消费时再用。“如果刷卡较为频繁，且能按时还款，经过一段时间的信用考察期后，才能获得信用卡透支的正常额度。”同时，中国工商银行的工作人员表示，这种信用卡对于客户还有一个好处就是异地汇款可免收手续费。“起初，这种信用卡主要是针对高校学生发行的。”工作人员强调，一方面，考虑到学生没有经济能力，所以只能为其提供信用额度较低的信用卡;更重要的是，这种信用卡不同于一般的借记卡，家长在为学生异地汇款时可以免收手续费，对客户来说有一定的实惠。

　　银行“跑马圈地”背后的利益

　　“以前，对于提供资料不全的情况，银行是不会发放信用卡的。但随着信用卡市场竞争越来越激烈，后来很多银行推出了这种信用额度较低、甚至信用额度为 0元的信用卡。”侯先生向记者透露 ，银行此举的主要目的就是要跑马圈地、占领市场。“近年来，银行都比较重视信用卡风险控制，对一些还款能力不强的客户，银行不会为其办理高额度信用卡，但同时又不想失去这些客户，所以只能为其办理信用额度较低的信用卡。”侯先生说。

　　据透露，银行此举主要是由于信用卡背后藏着巨大的利益。“目前，银行信用卡的收入主要来源于透支利息、年费以及刷卡交易商户交纳的手续费和分期付款的手续费等。”侯先生以年费一项为例向记者算了一笔账：“目前各银行的借记卡最高年费为10元，甚至一些银行的借记卡根本就不收年费。而信用卡根据卡种不同，年费少则几十元，多的则能达上百元。”

　　此外，侯先生表示，商户交纳的手续费也是其中一大笔收入来源。“只要客户刷卡消费，银行就能从签约商家获得一定的提成。一般情况下，银行从商家获得的收益在1%~2%之间。”侯先生说，银行发放的信用卡越多、覆盖面越广，其得到的收益也就越多。