产品，购买时只知道该产品最高年收益18%，预期年收益6%，而对收益计算的公式却一头雾水，工作人员劝他说产品最次也能达到预期收益。2007股市一片大好，年底银行却告诉他：该产品到期收益率为零，唯一的收入是利息税调整的补偿合计79.2 元。章先生后来才了解到，该款理财产品是与某只股票挂钩的，而那只股票在2007年表现并不好，也导致了章先生买的产品“零收益”。出现这种问题，通常是投资者在“一头雾水”的情况下轻易相信了银行人员的“忽悠”而做出仓促的决定。

　　网络与平面媒体相继爆出多次类似事件后，银监会也加强了对银行个人理财业务的监管，明确规定银行应避免理财产品名称使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。然而“道高一尺、魔高一丈”，总会有一些银行利用“高明”的手段误导投资者。

　　近两年每逢国庆、春节长假，理财产品收益率“倒挂”的情况时有发生，仔细研究产品说明书发现，这原来是银行耍的一个“小花招”，“猫腻”在产品到期日上。如有些产品表面上期限短、收益率高，但到期日为9月29日，资金到账日就需跨过8天的国庆中秋长假，平摊下来，实际收益率反而比较低。

　　投资者购买银行理财产品最重要的是擦亮双眼，仔细研读产品说明书，不要只关注产品的预期收益率，不要轻易相信理财经理的“忽悠”，只有认真、专业地理财，“财”才会“理”你。

　　存款变保单——警惕“银保”变身术

　　我国的银保业务始于20世纪90年代末期，经过20余年的发展，规模是扩大了不少，但营销方式依然比较“粗放”。2010年末，银监会开始发文整顿银保业务，清退银行中保险驻点人员，但治标不治本，收效甚微。

存款变保单

　　当你在银行排队，特别是存定期的时候，总会有些热情的“工作人员”会向你介绍一些“理财产品”，这些“理财产品”有以下特点：“占用金额少，收益高——如买10万元此产品，首年只需交2万元，便可按10万元全额计息”;“收益有保证——产品一般都具有保本保息特征”;“有分红——每年按照产品收益给投资者分红”。

　　实际上，这些“理财产品”只是银保产品，这些“工作人员”也可能不是银行的工作人员，而是保险公司的银保业务员。而在银监会叫停银保业务员驻点之后，有些银保业务员依然在银行中“便衣”巡视，而银行网点由于利益原因也默许了这种情况。当被“忽悠”的人发现买的其实是一份不需要的保险时，往往7天犹豫期已经过去，而提前退保，则有可能会面临损失最多达8成本金的情况。

　　我们的目的不是为了证明银保产品多么“坑爹”，而是想提醒投资者，特别是一些年龄较大的投资者，保险的缴费期限和保险期限通常都比较长，收益计算方式比较复杂。若自己年龄不算很大，并且喜欢 “保本+保险”产品特性，那么银保产品很适合你。如若不然，不要轻信“工作人员”的忽悠，最好选择一些其他的理财方式。

　　民间借贷——“庞氏骗局”的猎“欲”原理

　　所谓庞氏骗局，简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资，中国俗称“拆东墙补西墙”。

民间借贷

　　也许用“庞氏骗局”形容中国的民间借贷并不合适，但“庞氏骗局”给投资者带来的警示不可小觑。从金融街的“巨骗”麦道夫，到中国青岛的“房产大亨”万乃忠，这些骗局的手法并不高明，但上当者却“络绎不绝”。

　　其实骗子们利用的就是人们对金钱的欲望。也许你最开始不会坠入如此简单的陷阱，但第一个吃螃蟹的人总是有的。当身边的人朋友、亲戚都投入越来越多的钱，也赚到了更多的钱，你就会后悔为什么没有早做投资，然后在欲望的驱使下也加入进去，欲望就像海水，越喝就越渴，越渴越喝，最终鸡飞蛋打。

　　TIPS：

所谓“庞氏骗局”，是意大利裔美国人查尔斯·庞齐于1919年策划的一个阴谋。他骗人向一个事实