退休收入，家庭没有任何负债。基于这样的情况，蔡小姐一家的理财需求重点是家庭资产的保值增值方面。保值增值体现在两方面：一是规避风险，也就是家庭成员因意外、疾病造成身体失能、失业使家庭遭受重大经济损失，保险能给家庭提供一大笔经费，帮家庭渡过难关，不至于动用大量存款和投资变现。二是提高生活质量，通过理财规划使家庭成员未来的养老生活水平更高，并为后代留下一笔免税的资产，实现家庭财务自由。而保险作为一种金融工具，是对家庭可能面临的各种风险的控制和管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。如果提前做好抵御风险的各种准备，不但能够有效地解决经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到有效和切实的保障。像蔡小姐一家人都没有购买过任何商业保险，可以考虑购买一定的商业保险，以规避不必要的各种风险。

　　总之，理财的目标是为了实现人生的目标，让家庭成员以及自己受益，正确合适的理财规划，才会使我们的资产增值，才会使我们的生活有保障，才会使我们可以在未来拥有更幸福的生活。

　　单身白领保障应放首位

　　针对不同人生阶段，适时调整理财策略。每年加薪20%、结婚成家……不同人生阶段，有不同的理财和保险需求，建议蔡小姐不断检视自己的财务状况、投资思路、保险计划，使自己在充分保障的前提下，保证家庭资产保值增值。对于“白骨精”类型的女性蔡小姐来说，理财要基于三个阶段的考虑。

　　案例分析：

　　近期考虑：生理的需要。统计资料显示，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病几率远远高于男性。女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。基于此，购买健康类保险显得尤为重要。

　　中期考虑：婚姻危机的需要。民政部门数据显示，2005年我国离婚达到178.5万对，尤其是经济发达地区尤为突出。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。尽管蔡小姐打算在30岁前成家，也不是一定会遭遇婚姻危机，但是购买一份保险必定是未雨绸缪的好事情。

　　远期考虑：养老的需要。女性生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。所以，蔡小姐提前为自己储备养老金，可以保持长久的、良好的、不变的生活品质。

　　解决方案：

　　蔡小姐购买保险是必然，但是购买时需要关注三个要点。

　　首先，双十是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的十倍为佳，也就是说蔡小姐的家庭保额应该在123万元左右;在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十，大概是1.2万元/年。在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡小姐为主被保险人，如此一来起到了家庭经济支柱保障为先的原则。

　　其次，合适最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。总之，蔡小姐投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

再次，选择也需要。投保