白领家庭步入成熟期 如何储备孩子留学金

中，因为收益太低，建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高得多。

　　此外，宜信财富半年期双季风，1年以上期限宜信宝或月息通等，过往年化收益率达到10%左右，适用于有闲置资金的理财人群。同时，建议适当增持主板指数型基金，配合部分概念股，以对冲风险和追求相对风险收益平衡。

　　家庭财务目标规划

　　假设退休年龄为60岁，生存年龄为90岁，计划年消费为目前消费水准现金价值的80%。通胀率为3.5%，学费增长率为5%，孩子10年后去美国读大学，为期4年。

　　3年内置换20万元的车

　　这个目标是消费支出，由于实现的时间比较短，需要靠储蓄来完成，基本可以通过银行理财产品10万元、国债5万元及收益来实现。或者从银行理财产品中预留14万元作为购车资金，投资于过往年化收益率10%左右的宜信宝理财服务模式，3年后，可成功实现购车梦想。届时，目前持有的价值12万元的车辆折旧后价值约为8万元。建议到时出售，换取资金再投资。

　　10年后孩子去美国读大学

　　所需学费未来价值约为173万元。如从现在起预留50万元为孩子教育基金，投资到每月过往收益率0. 8%以上的宜信财富月息通理财服务模式中，每年追加2.7万元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育梦想或可实现。

　　60岁时(26年后)养老退休

　　养老规划看重长期收益回报，风险承受能力稍高，可抵抗短期市场波动。王先生家庭每年结余的投资资金，可按2:6:2的比例，投资债券基金、指数基金和货币基金，以平衡风险。如果配置年化10%固定收益类产品，退休生活或可达到目前现金价值约15万元的生活水准。

　　当然，能否每年买到10%的年化收益产品，还要考虑市场利率和投资风险。

　　没有一份规划具有恒久不变的适用性，在家庭整个规划的实施跟进中，我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素，及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此，要求能经常做好规划方案的检视与修正。正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”

　　张玉涛(新华保险(22.77, -0.11, -0.48%)高级理财规划师)

　　“将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。”

　　王先生及太太正承担着人生的责任，现有的社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。

　　王先生可根据不同的支出重点，分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。

　　第1阶段，在3 年内完成换车的任务。需将3年的理财资金(每年5万元，3年合计15万元)以及目前持有的国债5万元，用于换车。

　　第2阶段，在之后7年时间内，将每年的理财资金5万元，以及目前持有的银行理财资金10万元，共计约50万元，用于孩子的出国费用。

　　第3阶段，完成孩子留学任务以后，增大保费支出力度，增加养老保险的额度。

　　在逐步增加养老储备的同时，未来可考虑尝试以房养老，将其中一套住房置换成现金，充分享受高品质的养老生活。

　　现阶段的保险计划如下

　　保险利益：(主险为分红保险，以中等收益演示)

◆保险生效后至80岁，一旦确诊合同