美国中产阶级养老担忧与日俱增 储蓄面临难题

面临难题

　　说起为何很多美国中产家庭没有建立起正式的退休储蓄规划，除了理财方面的因素外，还反映出眼前生活和未来生活如何调整平衡的问题。45%的中产家庭将没有建立起正式的退休储蓄规划归因于家中的金融资产太少，挣来的钱主要投入到日常开销和住房偿还贷款上，而能赚钱的金融投资又不多，想以钱赚钱真挺难。缺少金融资产是美国中产家庭目前面临的一个困境，房子有了、车有了，生活过得也不错，但就是攒不下多少养老钱。按照人口普查局的统计，这种局面在年收入25000 至10 万美元的中产家庭中还是一个普遍现象。在年收入25000至50000美元之间的中产家庭中，有着正式退休储蓄规划的家庭为25%，而在年收入50000 至10 万美元的中产家庭中，有着正式退休储蓄规划的家庭比例并不大，只为29%。总体来说，美国中产家庭为了养老，每年的储蓄率应在收入的5%至8%，但很多家庭做不到这一点。

　　美国人在退休养老上实际也存在着误区，总以为老子辛辛苦苦干了一辈子，到退休时反而没了依靠，好像这养老的责任在政府。事实上，在这个世界上，每一个政府都不会大包大揽，将所有的民生问题都归为己责。所以说，在衡量退休福利体系时，合理即是最佳的选择。美国有三分之一的中产家庭认为社会安全金是他们主要的退休收入来源。特别是有近48%的美国中产家庭，也就是年收入低于50000 美元的家庭把社安金视为退休的保险金。在这种情况下，政府提供的社会保障福利就成了低层中产家庭的养老来源。

　　美国人感觉退休压力大，其实倒不是人老了要为吃不上饭而发愁。其实这个问题在中国也是一样，你说饭桌上加一双筷子能有多大负担?其实筷子并不重，重的是额外的事项。在所有国家，老人的负担其实不是吃，而是人老后的看护和医疗费用的支出。美国人积攒养老钱真的不是为了吃喝，说穿了是为不能动的那一天找个过渡时期，无论是找人伺候也好，还是子女孝顺，总得有个人吧。

　　投资股市存担忧

　　在建立退休储蓄计划上，人们最常听到的一句话是，我没有钱，没钱当然就积累不下什么钱。这些话听起来有道理，但关键之点却是家庭有无理财规划。在这点上，理财规划占据重要的地位。也就是说，家庭理财的目的未必是让家家户户都能成为百万、千万甚至是亿万富翁，但有效的家庭理财却可以让普通人的生活变得不那么艰难甚至是有点小康家庭的味道。

　　美国人的退休储蓄计划实际上大都是在股票市场上投资，因此股市的涨跌对中产家庭的影响很大。在这一点上可以说中国的股民还没有走上正轨，在股市投资短期所得考量得最多。美国的退休投资储蓄基本上都投到股市上，特别是进行长期投资，不仅保本还要获利。这就应了前面所说的一句话，为什么建立退休储蓄规划很重要。建立退休储蓄规划是为了让更多资金从日常生活中剥离，而剥离出来的钱不会仅仅是存到银行里当个瘪三，而是要到资本的海洋里大浪淘沙。所以美国人的退休储蓄实际上是资本的博弈，不论资本大小，最后都得经过市场的考验。

　　研究显示，美国的中产家庭对股票市场并不放心，不论是股市的沙场老将还是新秀，面对股票市场总是感觉力不从心。其实这种心理或是现状真实地反映了资本市场的特质，那就是人人有机会、个个没把握。在退休储蓄上，人们关心的第一步是能否攒下养老钱，而到了第二步则是攒下的养老钱如何能够进一步获益。由于美国普通民众的养老基金基本上都投在股票市场，因此股市的好坏就对这些民众的投资产生很大的影响。

研究显示，美国七成以上的中产家庭对股市投资存有疑虑，更有近五成的