3·15来了 揭秘保险销售7大陷阱

为10年。在保险期限内，保险公司对投保人提供身故或全残保障，保额为5万元。此外，险企还承担满期生存金和保单红利的给付责任，其中红利包括年度红利和终了红利。

　　10年后，黄先生拿到新华人寿保险公司退还的满期生存给付金58000元，领取金额与所缴保费完全相等，并没有多余的分红。黄先生认为自己没有拿到分红，是受到了保险公司的欺骗。(据广州日报)

　　陷阱揭秘：

　　分红型保险产品是人身险中的主打产品，在人身险的总体保费中占有70%以上的比重，市场上销售的绝大多数保险产品，都是兼有保障和投资功能的分红型产品。

　　分红型保险的分红形式分为现金分红(保费分红)和保额分红两种。前者是比较常见的分红方式，即进入投资账户的资金，每年按投资收益情况，以现金的方式返还给投保人，这部分分红投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保。

　　保额分红是分红型保险中的另一种分红形式，这种分红不能直接支取现金，而是将投资账户中获得的收益自动转化成新的保费，以增加产品总体的保障额度。

　　目前，部分营销员在销售分红型保险产品时，会混淆保额分红和现金分红。投保人往往在保单生效数年之后，才意识到上当。

　　陷阱4

　　指定车险维修厂从中套利

　　案例：车主陈先生驾车时与另一车辆发生碰撞事故，对方全责。肇事司机拨打保险公司电话后，保险公司要求陈先生到指定的4S店定损，但4S店要求开盖之后才能定损，且开盖之后就必须在这家4S店进行维修，否则就不按4S店的价格定损。(据《广州日报》)

　　陷阱揭秘：车险领域的陷阱主要体现为部分保险公司与汽车维修厂私下达成协议，将某家汽修厂确定为某保险公司指定维修机构或指定定损机构，从而在车辆损失查勘和维修过程中做手脚，虚报维修费用，从中套利，进而在车主第二年投保时增加保费。

　　根据规定，车辆出险后的维修应当由车主自主选择，保险公司只有查勘定损的资格，而无权指定车主到何处维修。

　　陷阱5

　　诱导投保人“带病投保”

　　案例：2010年7月，江苏青年林建荷购买了阳光人寿保险公司所出售的“阳光人寿财富”双账户终身寿险(万能型)。同时获赠了一份附加的重大疾病保险。两份保险的保障金额都是12万元。

　　事实上，林建荷此时因患急性肾炎和肾小球疾病刚刚出院，属于“带病投保”，正常情况下保险公司将不予承保。但是保险代理人项某仍然坚持出售了这一保险，并在保单中“是否患过肾病”一栏上选了否。当林建荷患病再次向保险公司寻求理赔时，保险公司以“带病投保”为由拒绝赔付。(据《华商晨报》)

　　陷阱揭秘：在投保重大疾病保险、健康保险时，保险公司往往要根据投保人的身体健康状况来确定保险范围和保险费用。如果投保人在投保之前患有疾病，保险公司可能会抬高保费或不予承保。但部分营销员为了尽快出售保单，会诱导投保人在填写保单时隐瞒真实健康状况，甚至篡改身高体重等基本信息，俗称“带病投保”。这种情况出险后一旦被发现，可能会陷入拒绝赔偿的纠纷。

　　同样，投保意外伤害保险时，保险公司需要调查投保人所从事的职业，隐瞒职业同样也可能在出险后遭遇拒保。

　　陷阱6

　　代抄风险提示语隐瞒风险

案例：2012年10月，广东保监局对太平洋寿险广东中山支公司进行现场检查，发现太保寿险在个险和银保产品说明会上使用带有误导性内容的课件，并代替投保人抄写风险提示语。此外，太保寿险在培训银行业务员的过程中也使用了带有误导性内容的课件。(据广东保监局行政处罚决定书——粤保监