多家银行私调信用卡积分规则 律师称违反合同约定

果消费者不同意变更，银行变更了，就有单方撕毁合同的嫌疑，希望银行界高度重视。

　　根据央行下发的《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，2013年2月25日全面下调银行卡刷卡费率，其总体下调幅度在23%至24%，仅涉及境内银行卡的消费交易。按理说，信用卡刷卡手续费下调，商家负担减轻了，应该或多或少会给消费者带来一些好处，但为什么使用信用卡获得的优惠和积分兑换都大打折扣了?

　　刘俊海：在看待银行刷卡手续费下调的问题上，银行和银行家需要大智慧，而不是小聪明，也就是算大帐。银行手续费总体下调之后会出现薄利多销的正面的效果，更多的商户会加盟，更多的消费者会刷卡，如果专门盯着比例了，银行觉得亏得慌，比窦娥还冤。第二，银行既要算有形财产利益的账，还得算无形品牌利益的账。无形的品牌利益比有形的财产利益有时候更重要。第三，既要算眼前的企业利益的账，还得算长远的利益的大帐。我觉得可以鼓励银行悄然恢复原来慷慨的兑换规则，谁率先做了，谁的业务就做的更加红火。

　　邵桐：我算了一笔账，但是我这个可能是一个小账。刷卡的费率虽然降低，但是从外部经济的角度来说，人民币现在在国内通货膨胀比较厉害，人民币贬值了，而积分兑换规则是与人民币是直接挂钩的。举个例子，比如去年1块5能买一斤黄瓜，现在2、3块钱买一斤黄瓜。是不是出于这种考虑，银行将兑换规则悄然上调，所以银行费率要降低了，但是它又要维持经营的稳步增长，可能就要从堤内损失堤外补，它会找一个别的相关的手段来弥补这种因为经济增长或者通货膨胀造成的一些负面影响。

　　许多持卡消费者经常享受的免费洗车服务也在悄然发生变化，部分银行还降低了持卡人的权益。银行方面表示，各洗车行的洗车费用在逐年增加，加上有私家车的持卡人越来越多，银行补贴起来压力很大，无奈之下才做了一些调整。

　　刘俊海：银行也是企业，也要追求投资者回报的合理化。最近有一个值得注意的一个观点，过去我们都银行追求利润最大化，最近也有一个观点，其实我是多年倡导的，企业不应该追求利润最大化，而应当追求利润的合理化，因为当追求利润最大化的时候，可能就没有法律底线、没有伦理的底线，可能片面的把所有的成本费用转嫁给消费者或者交易伙伴，包括CPI的问题，CPI如果是导致通胀的因素，应该由大家共同分担这个成本，不应该完全由消费者自己来承受。

　　另外，对银行来说，其实可以找出很多的利润增长点，比方说，一张小小的信用卡背后，其实隐含着银行的无限的商机。银行应当在挑战面前找到自己盈利模式的发展机遇，这是正道。当前还是要留住消费者的心，宁失万贯金，不伤客户心。做零售业这是一个逻辑，做银行业也是这个逻辑。

　　国外的刷卡也要收费的，这个是国际惯例。兑换规则也差不多，但是因为各国情况不一样，所以没有统一费率，因为这个不是由政府定价的行为，在市场竞争由消费者银行博弈的结果。但是和国内相比，国外积分规则总的来讲更透明，而且相对稳定。国外银行不傻，它摸准了消费者心理，消费者如果从一个发卡行那里通过积分兑换尝到甜头，肯定会对这个银行不离不弃的。算大帐下来银行还有别的衍生收入，也可能因为长期刷卡，消费者成为高端的私人银行定制的重要客户，另外还有传播银行的口碑，为银行在并购、占领市场份额的时候，都会赚取更多的商业积分，信誉积分对企业来说也很重要。

国内银行要善于从国外商业银行学更多的东西，除了技术性规则之外，还有商业诚信的精神，契约严守