你的收益被偷偷瓜分 银行理财不愿说的手续费

是银行自己。

　　剥皮术修炼 第四层：管理费

　　管理费是支付给理财管理人员和相关部门的费用，收费比例为0.3%—1.5%不等。这个收费项目的设置是合理的，毕竟银行配置专家替客户理财，要收费的。至于收费比例的大小要结合理财产品的类型而定，如果理财产品是被动型的，收费比例应该低一些;如果理财产品是主动投资型的，需要频繁操作，收费比例可以高些。

　　剥皮术修炼 第五层：认购费、申购费和赎回费

　　通俗地说，这三项费用就是买卖理财产品的手续费。各银行收费比例差异很大。

　　理财客户不反对银行正常收费，但银行得履行告知义务。现状是理财产品收费项目五花八门、乱、不透明。有些收费项目比例很高，有些比例低，即使总收费不变，银行拿收费比例低的项目作为卖点，忽悠客户。客户要懂得羊毛出在羊身上，别侥幸。银行声称理财产品的期望收益率是已经扣完费用的净收益，让客户只关心这个收益率，对之前的收费不要深究了，这是在误导客户。理财产品的投资收益有时超过预期，超出预期的部分全归银行。正常程序是收费透明、提前确定，客户自己承受风险，享受收益;而银行反过来了，为了留住客户，尽量争取事先确定的预期收益，一旦获得额外收益，临时调整几个收费项目，自享超额收益。当客户拿到预期收益而感谢银行讲信用的时候，记住，你虽然获得了银行说过的5%的收益率，但你拥有所有权的资金获取的收益，本来有可能是6%、7% …

　　银行的剥皮术不停留在收费项目、比例上，还达到了更高境界。利用货币的时间价值，银行剥夺客户收益的手段更隐蔽。

　　剥皮术修炼 第六层：购买时间并非起息时间

　　银行理财产品都有一定额度，当客户购买成功，为自己抢到额度沾沾自喜的时候，要明白，你的资金是进去了，但是起息时间要在几天之后。这对收益率有很大影响，我们举例粗算一下，假设理财产品期限为60天，起息时间在购买之后4天，4÷60=6.67%，这是一个相当大的折扣，如果银行宣称这款理财产品的年化收益率是5%，考虑到资金被实际占用的天数大于实际计息天数，客户实际得到的年化收益率是4.5%左右。而实际上银行还发行很多30天左右的理财产品，考虑到时间问题，这些短期限的理财产品的实际年化收益率与银行宣传的大相径庭。

　　剥皮术修炼 第七层：到期时间并非到账时间

　　如果你在银行柜台办理赎回业务的时候，既要夸奖柜员办理业务的速度，也要记得资金的实际到账时间要晚2-5天，考虑到资金的时间价值，银行说的年化收益率又要进一步打折扣。

　　投资贴士：城商行产品收益高、零费率

　　大多产品都会在说明书上写明产品的资产组合投资收益率(净收益率)和预期年化收益率，预期年化收益率其实就是净收益扣除了相关成本之后的收益。不过，有些商业银行的收费只写成“固定费用”，即托管费、销售服务费。有些成本如交易费，信托费却没有写明，也可能导致同等收益率的产品，最终实际收益有差别。小编建议投资者们，购买理财产品时还是要认真比较产品说明书，才不至于被隐藏的成本吞噬了收益。大银行理财产品费率收取差异较大，近期发行的产品委托期区间均为3—6个月，不同银行同类投资标的(债券，利率，其他)产品收费率差别达到1.50%左右。也就是说，如果你各买50000元理财产品，委托期都为90天，最终费率相差184元。费率不超过0.1%的银行分别为：江苏银行、南京银行、渤海银行、杭州银行、苏州银行、交通银行，而这些产品的预期年化收益率达到或超过5.60%。