个人私密理财规划：普通上班族3年如何存15万？

　　小Y妹纸是一个非常可爱的小伙伴，刚刚开始工作1年多，在一线城市从事市场类工作。开始在忙碌的工作中升级打怪的同时，小Y早早就开始有了认真理财，认真养金鹅的打算。所以，小Y同学就找到简七规划小组啦。

　　一、基本情况

　　-资产负债情况

　　尽管只毕业1年，小Y已经有意识地开始存钱了，现在总共积累了2万多的资产，小有积蓄。

　　小Y把8000多的活钱主要放在了货币基金中，以备不时之需。而在投资方面，小Y主要采取了比较保守的60单定期存款的方法，在钱还不多的时候，先稳稳地锁定了5%+的收益率。此外，小Y今年开始了定投2只基金，每月大概定投500元左右。

　　负债方面，小Y有信用卡，偶尔消费会使用，但花费也不多，目前的信用卡欠费在300元左右。

　　-收支情况

　　小Y的收支情况也比较简单，目前每年主要收入来源当然还是本职工作啦，每年工资和各类奖金加起来大概有近80000的收入。投资收入方面，因为以定期存款为主要投资方向，暂时还没有到期的，所以暂时还看不到收益。

　　消费方面，小Y是一个消费习惯良好的小伙伴，每月日常生活消费大概在3000元左右，此外小Y还每年缴纳4000元左右的商业保险。在良好的消费习惯“带领”下，小Y每一年有近4万的储蓄，非常赞!

　　二、风险测试和财务诊断

　　作为一个刚刚毕业的妹纸，我想小Y应该还是比较敢“冒险”的。果不其然，风险测试的结果表明小Y是中高风险承受能力者，比较适合追求8.5%左右的年化投资收益率。

　　了解了小Y的基本情况，我们再开始正式体检吧!

　　1、储蓄能力

　　作为一个刚刚毕业赚钱的小伙伴，小Y已经能够存下50%左右的收入了，说明有非常赞的消费习惯和养金鹅习惯，棒棒哒!

　　2、资产负债率和财务负担情况

　　小Y同学虽然有信用卡，不过使用还是很有节制滴，也不会进行坑爹地分期还款。

　　3、保障能力

　　这里想夸一下小Y同学。做了好几个CASE了，但是能够在做规划前就有意识地商业保险的小伙伴几乎没有。我们的小Y同学还是很有保险意识的。

　　虽说小Y同学的保险不见得性价比很高，不过还是比较符合她的需求，也比较符合她的经济承受能力的。

　　再说说有待改进的指标

　　1、应急能力

　　目前，小Y可以随时动用的货币基金和活期存款大概8000多元，但是她的月消费大概在3000元，“活钱”还不能满足她3个月日常生活，和我们建议的3-6个月生活费有小小差距。

　　2、财富增值&财富自由度

　　现在，小Y已经开始摩拳擦掌准备开始投资理财了，不过现在5%左右的投资收益率还是相对较低。再加上现在的金鹅(本金)还比较小，无论从比例还是实际理财收入绝对值来说，收入都比较少，所以离被动收入覆盖日常消费的基本财务自由还很远。

　　虽然存在改进空间，不过我倒觉得这不是小Y的问题，谁能一口气吃成胖子呢!刚毕业1年的小Y要是什么都没问题了，可能才是最大的问题。其实解决这个问题说难很难，说简单也很简单，无非继续赚钱养肥金鹅和学习投资，建立适合自己的投资组合罢了。具体我们后面再给建议。

　　另一大重任就是不断投资自己，让自己的吸金能力不断增强了。和小Y聊天的过程中，小Y对自己的职业还是很多规划的，对你有信心哦。

　　三、小Y的目标

　　小Y同学主要有两个财务目标：

　　1、旅行基金：14、15年每年有1万元的旅行基金，16年有3万元的旅行基金。

　　2、3年后(17年末)拥有15万左右储蓄，拥有了这笔钱，小Y同学就可以放心大胆地准备去继续深造，给自己充电啦。

　　四、朝目标进发：测算

　　首先，我们先做假设：

　　1、每年通胀率为3.5%，即日常消费年增幅为3.5%;