纯网络银行即将诞生 传统银行变革迎战

否符合我国现有的国情，我认为有待商榷。”上海交通大学上海高级金融学院(SAIF)会计学副教授朱蕾说。

　　在朱蕾看来，金融是跨期价值交换，金融交易的成功是需要交易双方信任，金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。“中国人如今普遍缺乏诚信，亲朋好友都不一定敢借钱。很难想象，人们会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不到的网络银行。”

　　另外，网络银行令违约和欺诈的风险大大增加。互联网金融产品在普及面、广泛度方面发挥作用的同时，欺诈空间也增加了。在对大数据的运用上，还没有一家公司能用大数据为金融资产风险定价，最多只是做做精准营销。网络银行现在还不能做到不需要与客户见面，不需要实地考察，不需要抵押担保质押来为资产风险定价。

　　除了这两家网络银行，其他民营银行的工作进展也备受关注。其中，在9月29日的公告中，复星集团的角色转换引起市场注意。

　　最新的两家民营银行筹建公告显示，华瑞银行发起人分别为上海均瑶(集团)有限公司认购该行总股本30%股份，上海美特斯邦威服饰股份有限公司认购该行总股本15%股份。也就是说，均瑶集团最终未与复星集团联姻，而复星集团选择牵手阿里。

　　此外华瑞银行相关负责人表示，将严格按监管部门的要求、在风险可控的前提下，充分发挥民营机制的优势，为金融改革探索创新模式，充分发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，成为先行先试的窗口;为中小企业的融资难、融资贵探索解决模式，更好地服务实体经济等。

　　传统银行迎战

　　“小微贷款是我们的优势业务，网络银行的加入，其做小额贷款的定位和我们相同，产生的竞争是无法避免的。此外，随着民营银行和普惠金融机构的发展，我们也出现了一些人员流失。”上述行上海分行行长表示。

　　在上海某股份制银行的一位高管看来，网络银行的发展，也意味着互联网金融对传统银行业务的冲击已经进行到了最核心的领域。

　　这位高管认为，传统银行的业务就是存贷汇，“汇”方面最先受到互联网金融的冲击，第三方支付最先向银行发起竞争;“存”，接着受到余额宝等产品的冲击;目前已经进行到了银行最关键的“贷”领域。

　　为了应对这场“攻坚战”，不少银行加快了线上业务的全面布局。据浦发银行相关人士透露，其已与国内第二大收单公司通联支付签署协议，发展网络贷款业务。“这是全程在线的贷款，完全不落地。”浦发银行人士说，通联支付会将收单客户的资料发给他们，需要申请贷款的客户可以通过浦发金融超市的入口或者通联支付的入口进行申请，通过授权，通联支付将数据实时传送给浦发，根据浦发为通联客户专门开发的模型进行评价，符合贷款条件的客户在3分钟后就可以拿到放款。接下来，浦发还将与银联商务进行合作。

　　在“存”和“汇”领域，多家银行通过布局直销银行直面来自网络银行的冲击。据了解，多家银行目前所推的直销银行在销售宝宝类产品，由于收益率相对较高，吸引了不少理财客户。

所谓直销银行，是指金融业务的拓展并不以柜台为基础，打破了时间、空间、网点的限制，主要通过纯线上提供金融产品和服务，具有收益更高、服务更方便快捷、服务收费更低等主要特点。作为在国际金融市场上日渐成熟的模式，直销银行不依赖实际网点和物理柜台，将大大削减传统