16家上市银行首次存款集体不降息

变化的客户已经不少，大部分是上了年纪的客户，这其中有中信银行的客户，也有其他银行的客户，对于本行客户，未到期的定存利率将按照新的利率执行，预计会有存款搬家的现象，不过应该会从下周开始，因为部分银行的利率还在调整期。

　　不仅是一年期存款利率体现出差异性，三年期的存款利率差异性也较大，三年期整存整取基准利率为4%，宁波银行、南京银行执行利率上浮20%，为4.8%，中信银行、民生银行等银行执行利率上浮10%，为4.4%，而国有大行则全部执行基准利率4%，无任何上浮。

　　值得注意的是，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。记者浏览各家银行官网发现，部分银行已经取消了5年期定存的利率公布，已公布的5年期定存利率差异也较大，国有大行一般为4.25%，北京银行较高为4.50%，也有部分银行如兴业银行执行4%的利率。

　　而对于有还房贷需求的客户而言，贷款利率下降，无疑是个好消息，根据央行此次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，五年以上贷款基准利率为6.15%，较此前的利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了9.4折。不过，按照多数银行的房贷重定价条款，房贷降息调整要等到明年1月份。

　　对住房公积金客户来说，央行将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点，降幅不及商贷。

　　按照商业房贷50万元，基准利率按20年等额本息还款计算，降息前月供为3742.6元。此次降息后，月供将降至3625.56元，每月减负117.04元，总支付利息由之前的398223.63元下降为370133.81，总共节省28089.82元。

　　理财收益将继续走低

　　根据普益财富数据，上周70家银行共发行了800款理财产品，发行银行数与上期持平，产品发行量增加18款。银行理财产品的平均预期收益率为4.96%，较上期下降0.09个百分点。其中，预期收益率在6.00%及以上的理财产品共41款，市场占比为5.13%。

　　同期，融360重点监测的网贷平台数据显示，网贷平台平均年化收益率为17.67%，环比上涨将近1%。显然，银行理财收益率与动辄10%左右的互联网金融理财相比，吸引力不大。

　　银率网分析师殷燕敏告诉记者，今年以来银行理财产品的平均收益水平持续下行，据银率网数据显示，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至上周的5.04%，预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品的发行量占比也从年初的40%以上跌至3%以内。预期收益率在4%至5%之间的产品发行量占比逐步上升。

　　分银行类型来看，国有银行发行的非结构性人民币理财产品的平均收益水平早已跌破5%，股份制银行和城商行的理财产品平均收益水平还保持在5%上方，预期收益率超6%的高收益率理财产品也多来自这两类银行。

　　“银行降息的目的旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，随着利率水平的下降，市场资金面的进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平将继续下滑，而且从目前的实体经济运行情况来看，市场对央行再度降息仍有预期”，殷燕敏说。

　　华夏银行武汉分行国际金融理财师王璞也认为，短期看，降息或导致一般性存款加速分流理财。但由于货币基金收益率与资金面紧密相关，因此降息释放了资金量，将直接导致“宝宝”类的理财产品收益率下行。同时由于银行理财产品也设置了收益率浮动条款，因此央行的基准利率的大幅下降，将导致一些新发甚至是刚刚发行的理财产品收益也出现下降。

那么在这种背景下，个人投资者该如何选择理财产品呢?王璞认为，首