存款保险制或波及百万名富人 北上广浙存款或搬家

，可能有部分客户会在金融机构之间分散存款账户，由此将令存款在金融机构之间的分布更为均匀。如果“大而不能倒”左右了客户行为，让客户认为大机构倒闭的概率也更小，那么，就导致超过50万元以上的存款向大金融机构集中，而不是让存款分布更均匀，由此将使得金融机构负债客户和资产客户在规模上更为匹配，大机构对大客户(存款客户大、贷款客户也大)，小机构对小客户，信息将更加对称。

　　《证券日报》记者梳理数据发现，居民存款量较大的省份集中在北京、上海、广东和浙江，从理论上来说，存款量越大，存款流动性的可能性也越高。

　　一位银行业内人士表示，存款数量多的城市一般都是经济发达地区，投资机会多，银行方面在各种业务上的优惠政策也多，而现在的客户很务实，哪里给的收益高就去哪里，黏性较差，此外，发达城市的客户金融知识普及程度很高，理财等金融意识很强，有自主选择金融机构的意识，因此存款搬家也在预期内。

　　而从存款类型上来看，活期存款首当其冲将受到影响，对主要靠利差盈利的国内商业银行来说，活期存款无疑是成本最低、最为优质的资金来源。以工商银行为例，截至2013年年末，活期存款余额为7.6万亿元，占比52%;其次是期限为3个月到12个月的存款，余额为3.23万亿元，占比22.1%。

　　不过，也有部分人士持乐观态度。中金固定收益研究员陈健恒认为，从国际经验来看，多数国家实行存款保险制度后未出现存款转移现象。

　　陈健恒还介绍，按照征求意见稿的规定，即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这一点与国外的惯例一致，即使有银行破产，如果得到其他健康的金融机构收购和支持，储户最终可能会得到全额赔偿。

　　保费无需储户买单

　　根据《征求意见稿》的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险，对于储户而言，除了储蓄安全问题以外，存款保险无需由储户买单。

　　央行有关负责人介绍，存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

　　招商证券银行业分析师肖立强预计，存款保险制度的推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七，需要五年左右时间让存款保险基金达到目标水平，之后商业银行的平均费率降为万分之一。据此测算，存款保险制度推出后的前五年每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%，第六年起，对银行业绩的负面影响甚至微乎其微，不会超过0.3%。

　　而长城证券分析师屈俊分析，存款保险基金将根据各银行的资本充足率、拨备覆盖率及其他财务指标，使用0.04%-0.12%的差别费率，预计对银行净利润的负面影响在1%-3%。

根据中金固定收益研究院计算，由于我国存款保险制度覆盖所有吸收存款的境内商业银行，其主要覆盖对象为个人储蓄存款、企业存款及其他单位存款，根据2014年9月央行公布的人民币分为个人、企业以及单位的存款来看，估计合格存款为85万亿元-95万亿元。就保额内存款而言，由于存款分布相对不均匀，导致被保的存款可能大幅低于符合存款保险制度要求的合格存款;从国际经验来看，主要国家存款保险制度的保额内存款/合格存款范围在20%-85%，其均值为50.56%，预计我国保额内存