提前还贷的秘密：货币贬值 欠银行的钱越久越好

　　买房选多长时间的贷款最合适?在许多人看来，欠银行的钱越久要付的利息越多，越不划算。但事实上，网易财经发现，在通货膨胀、货币贬值的情况下，延长贷款期限反而更省钱。

　　1.货币贬值，20年后月供不如现在值钱

　　按揭房贷20年和30年差别有多大?以贷款200万元为例，20年需支付114万元利息;贷款30年要182万元利息。114万和182万的利息占贷款总额50%以上，看上去很高，很多人由此决定：不能多给银行钱!有余钱的话买房一次付清，或者提前还清贷款。

　　但现实情况是，从90年代中国开放商业房贷以来，由于央行不断增发M2(广义货币)刺激经济，通货膨胀率逐步攀升。通胀率对按揭利率的影响不容小觑。在按揭买房中，商业贷款利率4.9%为名义利率，扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率。中国的通货膨胀率有多高?精确的数字难以得到，但根据经济学理论，通货膨胀率保持在2.5%左右有利于刺激经济发展，按中国2.5%的通货膨胀率计算(实际情况高于这一数字)，4.9%的名义利率对应的实际利率仅为2.4%左右。也就是说，看上去金额很高的贷款利息偿还起来其实没那么费劲。

　　一个具体的案例是，据媒体报道，2001年5月，颜洁在北京买了属于自己的第一套房。据她回忆，当时是用公积金贷了34万元，20年期，每月还款2100至2200元之间。按照今天的购买力水平，现在月供2200元比20年前轻松得多，她作为初代房奴成为了房贷政策的受益者。

　　2.延长贷款期限 把提前还贷的钱做别的投资

　　延长贷款期限还可以降低还款压力。由于贷款利率并没有看上去那么多，如果把节省的房贷钱用于投资其他优质标的，合理配置资产，还能获得额外收益。上述买房者颜洁由于“欠着银行的钱睡不好觉”，几年前选择提前还贷。随着北京房价快速上涨，她十分后悔：早知道房价还会涨，应该把还贷的钱再买一套房。

　　3.结语：通胀之下，30年房奴不一定比20年房奴压力大

　　贷款期限越长，月供金额越低。贷款30年的房奴虽然被“套牢”的时间久，但如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续，伴随工资收入上涨，越往后还贷压力越小，做30年的房奴不一定比20年的房奴压力更大。对于那些欠钱心不安的购房者，只能说：薅银行羊毛的机会不多，走过路过别错过。