，家庭资金月节余为32000(月收入)-11430(月支出)-3560元(月保险费用均摊)-3520(月子女教育投资)-2904(月养老投资)=10586元。每月将这部分资金存入银行，按年利率3%计算，第30个月时存款为31.7万元。当前12万元定期存款和23万元活期存款扣除应急准备金57780元后，继续存款30个月，按3%年收益测算，账户积累额可达31.4万元左右。此时房屋贷款尚未偿还的本金额为63.1万元。存款积累额刚好可用于偿还这笔贷款。

　　投资规划

　　从资产配置来看，没有任何可带来较高现金收入的资产。尽管房产的价值有所上升，但属于自用性房产，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。实现财务自由需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产。按年投资收益率5%，按必须生活支出5500元计算，可投资性资产要达到132万元才能实现财务自由。按年投资收益率为7%，则可投资性资产要达到94.3万元才能实现财务自由。可从每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游费用，另外1.5万元作为过年期间的各种花费。剩余的2万元年终奖可选择年投资收益5%～7%的产品。在第30个月偿还完房屋贷款后，每个月节余的资金10586元可继续投资债券基金，约7～8年时间可实现财务自由。

　　实施方案

　　(1)从银行活期存款中保留5.8万元作为应急准备金。

　　(2)每月留存3560元作为购买商业保险的资金。为肖先生和太太分别购买保额为135万元和80万元的商业保险，以重疾险、寿险、意外险进行组合配置。

　　(3)开通基金定投账户，每月定投3520元作为子女教育基金，可选择指数基金进行定投。

　　(4)开设另外一个基金定投账户，每月定投2904元作为养老基金，同样可选择指数基金进行定投。

　　(5)每月节余资金以1年定期存款方式存入，存30个月后可用此存款与目前现有存款账户的资金一起用来提前偿还房屋贷款。

　　(6)每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游经费，并投资2万元，可选择收益较稳定的债券或债券基金。

　　(7)偿还完房屋贷款后，可将每月的节余资金投资在收益较稳定的债券或债券基金。

　　TIPS：

　　财务自由是指理财收入完全能够覆盖日常生活支出。在这种情况下，不需要通过工作来获取收入。理财收入包括出租房屋带来的收入、投资股票带来的股息、理财产品带来的利息等，但不包括投资股票赚取的差价、投资房产赚取的差价。