的提前储备，目前大学教育费用按每年2万元计算的话，4年总共需要8万元，假设通胀预期为5%计算，到谢先生孩子上大学还有14年，届时将需要16万左右。

　　第四是保险规划。谢先生夫妻无任何商业保险，而单位购买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难全面保障，作为家庭的经济支柱，建议谢先生夫妇增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，根据保险规划双十原则，两人年缴保费不超过总收入10%，大约1万元。

　　第五是投资规划。对于谢先生这样的成长期家庭来说应以稳健为主。经过现金规划调整，谢先生之前12万银行存款还有4万;股市专业知识和经验不足的话，建议将7万元解套;通过换房扩大负债比率，又可以获得30万左右的可投资资产，总共40万元基础资金。针对于短期换房消费和中期子女教育金储备，建议选择固定收益类理财，年化收益约10%，除了可以轻松弥补月供之外，到孩子18岁时，还可以轻松完成教育金的储备。

　　第六是养老规划及其他。建议将节余资金构建一个基金投资组合，采用定期定投的方式。

　　通过对谢先生家庭投资方案的优化，使谢先生家庭在获得较高的理财投资收益的基础上，同时也为小孩未来的教育、夫妻俩的退休及两方父母养老作好了前期准备。但经济环境往往多变，谢先生可以以一年为一个周期对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的调整，以确保家庭财务安全和生活自由。