“4+2+1”家庭对资金需求的压力巨大，面对与日俱增的医疗费和教育费，他们应当如何理财才能应对呢?

　　投资与理财记者 张雅凝

　　随着父亲的一场病，40岁的杨涵终于意识到父母真的老了。从医院回家的路上，杨涵在心里算了一笔账：如果父亲的康复状况不好，需要请看护人员，外加药品和营养品，每个月花费大约在3000元左右。

　　杨涵夫妇每月收入约在9000元上下，有一个10岁的孩子，一家人月开销在40 0 0元左右，孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共计3 50 0元的退休金，但太原的消费并不低，二老过得节约，每个月也只能省下1500元。父亲生病后，母亲将多余的这部分钱，每月尽数给了杨涵，希望他能照顾二老。杨涵拿着母亲每月省吃俭用省下来的钱，心里很不是滋味。

　　杨涵将这些钱翻来覆去的算计了几遍，也得不到好的分配计划。如果把二人工资的结余全部用在对父亲的照顾上，家里每个月就只能剩下1000元。孩子马上要面临升入初中，必须给孩子多留出一些钱，作为课外辅导金。妻子的父母岁数也已很大，必须提前留出一些活钱，以备不时之需。杨涵考虑卖掉车子，能得8万元左右的车款，如果不开车，一个月还能省下500元的油费。

　　父母家、丈母娘家分别有一套100平米的三居室和一套80平米的两居室。杨涵琢磨了一下，如果可以搬去和父母同住，自己55平米的一居就可以用来出租，每月可获得租金2500元。

　　回家与妻子商量后，妻子同意搬去与父母同住，但是不同意完全由他们夫妻二人照顾老人。理由是，孩子的辅导、接送现在都是由妻子来负担，如果再照顾两个老人，外加上班，自己38岁的身体也承受不起。最好还是请一个白天能来照顾老人，做一日三餐的保姆。杨涵也觉得照顾二老，加上孩子上学，的确太吃力，于是决定请一个保姆来照顾老人，一个月2300元。

　　杨涵算了算家里的储蓄，二人这些年来只存下了10万元，现在都为银行定期储蓄。杨涵听说朋友炒股票挺赚钱，于是生出了理财的心。由于风险承受能力有限，杨涵希望用这些钱做一些稳妥的理财产品投资。父母考虑到杨涵的难处，也拿出了多年积蓄的10万元，想帮儿子一把。由于一直是个“两点一线”的上班族，杨涵从来没有接触过任何理财产品，于是他找到了《投资与理财》，希望我们的特约理财规划师帮他出出主意。

　　杨涵希望理财师能帮自己选一些稳健的理财产品，同时希望双方父母在医疗方面多一些保障。最后，希望给自己的孩子多留出一些教育储备金。如果可以，给自己和妻子也上一些能保障健康、医疗的保险产品，以备不时之需。

　　理财建议

　　留足备用金

　　目前杨先生家庭集合到手中的流动资产过多。建议留出4.1万元作为家庭的紧急预备金，其中1.6万元以活期存款方式留存，2.5万元投资于货币市场基金。

　　巧用信用卡

　　由于杨先生家庭可能会遇到大额突发情况的支出，建议采用申请信用卡的方式，来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　合理投资以小尊大

　　由于杨先生暂未接触过理财产品，首先建议杨先生拿出10万元，投资一些风险较低的理财产品，比如银行固定收益类理财产品。这类产品均有较好的安全性，收益率比定期存款更高，且可以选择适合的投资期限，满足家庭可能的大额支出需要。

其次，建议将10万元资产选择信托产品，选择大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品。 需要注意的是，信托产品的流动性较差，一般提前终止权都在