真正实现老有所养

　　杨燕绥，清华大学公共管理学院教授、清华大学就业与社会保障研究中心主任

　　随着老年人经济能力和生活能力的丧失，要做到老有所养，让老年人有幸福感，至少要关注以下4个方面的问题。

　　一是关于养老金。它是老年人日常开支的现金流。养老金由谁来准备?政府准备一块，自己准备一块。关键要知道一生的收入是多少，以及退休的二三十年得到的养老收入与一生收入的百分比，即我们通常所说的养老金替代率。做养老金就要追求这个替代率，政府给的养老替代率对低收入人群来说是40%，对高收入人群是20%。要想使养老金替代率达到80%，自己还要做40%～60%的准备。

　　二是关于投资理财。要知道政府会给多少，关心公共养老金制度是怎么变化的，然后根据自己的目标看还缺哪些。主要来源是雇主给的工资、福利，无论是储蓄、买房或是买保险产品等，都是对个人储蓄养老金的一种理财途径，最终要使养老金达到退休前收入的一个理想的替代率。还有就是看病。国家在办基本医疗保险，但毕竟有一个封顶线，对于家庭遗传性重大疾病，可能还得自己想办法，把政府不报销的那一部分，尽可能用商业保险替代下来，让自己最后为医疗付的费用越小越好，这叫分担率。

　　三是关于居住。退休以后老年人居住在哪里?我们常听到西方一些国家采取的模式是，30年我养房，20年房养我。这30年年轻人还贷住房，退休以后把房子再卖给政府，反向抵押去养老。只有房产的残值才能等同未来劳动服务供给年轻人的成本，养老金是不等于那个成本的。让房产的残值等同你购买别人服务的成本，这是社会平安的一个理财点。中国今后要能这把两者等同，我们就能平稳进入超级老龄社会，如果这个问题不能解决，中国的麻烦就大了。国际上居民拥有自我住房率是一个幸福感的比较，你有多少居民拥有自己的一套首住房，这是幸福感的一个比较。拥有了以后，接下来就是你可以解决你一生的住房，一家人的住房。到老年以后，能够住在家里的就住在家里，也可以新的选择，比如说搬到养老社区去，这也需要提前准备，就得用这套房产的残值购买养老社区的服务。在这里关键要计算的理财指标是房产残值。

　　四是关于老年服务。老年人生活成本最高的还是购买服务，包括日常生活的护理服务和医疗护理服务等。年龄过高以后，尤其那些痴呆老人就分不清日常生活还是医疗服务了，两个就搅在一起了。有人说为什么老年服务这么昂贵?从2013年开始，每年至少有700万劳动人口减少，老年人寿命又延长，价格都是供需决定的，自然会有几何倍的增长。这里提到了老年服务的购买力问题，这个购买力要跟前面的房产残值相比。

　　日本和德国是世界上高龄化最快的，然后是西欧、英国和法国。这些国家从深度老龄化到超级老龄化是1990年到2035年之间，他们用30多年的时间在做准备。而中国2000年才进入老龄化，很快就进入深度，然后就赶上超级老龄社会了，中国用最短的时间就飞上去了，但是如果没有做好准备，到关键的时候会受伤的。

我们需要借鉴各个国家的经验，尽快建设国民基础养老金，把各式各样的公共部门的公务员的退休金、城乡养老补贴、职工的基础养老金整合为国民基础养老金，尽快整合各类个人账户。我们准备了相应足够的养老金，有了比较好的医疗的分担计划，有了比较好的居住安排和购买能力，还要有与之相适应的老年服务产业。当前亟需打造老年人购买服务团购的龙头。金融机构、银行、保险、信托都可以做这种龙头，大型的企业，还有大型的社区，他们都可以做这种龙头，形成龙头去团购，让这种服务能够尽快成为链条