第三方支付成为作案工具 解析银行卡盗刷江湖

盈科广州律师事务所律师邓培启则认为，在银行和持卡人之间其实已经形成一定的义务，资金安全的监管是银行一项很重要的义务，银行应该对客户的损失承担责任。因此，他认为，只要银行无法证明持卡人出现遗失密码的过错，都应该由银行进行赔偿。

　　陈志华介绍，不同法院、不同的地域对于该类案件的责任认定方式也有所区别。在很长一段时间，在双方均无法举证谁承担主要过错的情况下，广东的各级法院一般采取各打五十大板的判决，银行和持卡人各自承担50 %的损失。不过，去年针对此类案件频发，广东省高院和银监对外公布三大银行卡民事纠纷典型案例，并对“克隆卡”纠纷明确两点原则：只要是克隆卡，银行须担责一半以上，无密码信用卡若用户保管不善也应担责。“现在有些案件银行承担的责任已经可以达到70%，甚至全责。”陈志华表示。

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　　芯片卡遭遇成本困境

　　在多方采访中，南都记者发现，当前普遍使用的磁条卡可以被轻易复制，无疑是银行卡盗刷频繁的最主要漏洞。

　　一家总部位于广州的银行卡供应商相关人士向南都记者表示，磁条卡安全性不高，各类卡，只要带有磁条的，都能做成银行卡，比如说超市会员卡等，只要通过读卡器读出磁条信息，再通过复制器写入空白磁条，就可以“克隆”一张银行卡。

　　实际上，磁条卡的安全痼疾早已为银行界所熟知。一位国有银行信用卡部门相关人士向南都记者坦言，磁条卡保密性差，确实很容易被复制。银行卡磁条有三轨信息，只要将这三轨信息通过电脑软件写到空白卡上，就可以复制一张信息完全相同的卡。

　　相较而言，正在推行的芯片IC卡则安全系数较高。上述银行卡供应商人士告诉南都记者，芯片卡每次使用的要秘都不一样，这意味着刷一次，信息变化一次，盗刷分子以往利用买“卡料”以及获取密码方式进行盗刷没法奏效。

　　央行数据显示，截至2013年6月底，目前我国已累计发行了超过38.3亿张银行卡，金融IC卡在银行卡总发卡量中的占比为7.2%。刘育全透露，截至目前芯片卡还没有任何犯罪案例出现。

　　不过，实际情况是，在芯片卡时代没有来临前，目前正在发行的金融IC卡绝大部分为既有芯片又有磁条的复合卡。这种复合卡既可在完成芯片化改造的终端上通过芯片进行交易，也可在未完成改造的终端上通过磁条完成交易。上述供应商认为，此时芯片卡的功能并没有完全启用，只不过刷卡信息会记录在芯片中，而在防盗刷功能上与磁条卡无异。

　　据悉，按照央行要求，2015年国内银行将全部完成金融IC卡取代磁条卡。然而金融IC卡的推广进程并不理想。“如果不是政策任务，银行的动力并不足。”上述国有银行相关人士向南都记者表示。

　　前述银行卡供应商相关人士指出，IC卡成本较高是造成银行动力不足的主要原因。“一张磁条卡成本几毛钱，一张磁条卡要20多块钱，差别太大。”对于供应商来说，成本高主要是因为前期的研发成本较高，以及需要获取央行的系统认证需要投入大量资金。而对于银行而言，一旦银行卡升级，大量ATM、PO S机等受理终端也需要相应技术升级，这无疑是一笔巨大花费。

从目前来看，银行为了降低升级成本，芯片卡价格普遍比磁条卡高。南都记者走访了包括工农中建交在内的国有银行，招商银行(11.63, -0.19, -1.61%)、兴业银行(12.06,-0.23, -1.87%)、中信银行(4.05, -0.03, -0.74%)等多家股份制银行以及广州银行、广州农商行发现，建行、中行目前不受理磁条卡直接换芯片卡，市民需要选择重新办卡。上述银行中，除兴