保险业的“想象力”之争：意在积累客户资源？

看，以责任险为主的个性化保险产品不仅受到监管部门的鼓励，其市场前景也不可小视。

　　2012年以来，保监会曾先后对健康险、民营资本、农业保险提出，鼓励险企创新产品，开发重特大疾病险、长期护理险等。鼓励民营险企基于客户多元化的保险需求，实施差异化竞争战略，在产品、渠道、服务等方面形成自身特色。鼓励保险公司进行农业保险产品创新，并对新型产品优先接受报备。

　　保监会主席项俊波在2013年保险监管工作会议上提出，全面梳理资金运用各项新政策的主要内容和风险点，根据行业的反馈意见进行完善。引导和支持行业进行产品创新和机制创新。

　　对保险公司而言，个性化保险是一块新大陆，人保财险相关负责人在接受新京报记者采访时表示，不断推出个性化保险产品，一方面是与时俱进，以客户为导向，适应当前保险消费者新的风险保障需求;另一方面，个性化产品的出台，也将使保险公司“广开销路”，为保险公司创造新的业务增长来源。

　　中国人保集团董事长吴焰曾在今年全国“两会”上表示，目前，责任险业务在发达国家的非寿险业务中占比达到30%，而在中国只有3%。中西方责任险市场的现实差距可以成为个性化产品发展的“沃土”。

　　保监会数据显示，2012年，全国财产险保费收入约为5331亿元，据此推算，当前的责任险市场至少有1500亿元的空间可以大幅“掘进”，个性化产品填充市场空白有着十分广阔的前景。

　　首都经贸大学金融系教授庹国柱告诉新京报记者，责任险市场非常大，目前在中国还是一个待开发的领域。多数投保人对责任险的意识还不够强，不论是个人、家庭，还是企业，对责任险的敏感度都不高。

　　庹国柱认为，未来保险公司打出特色的、个性化的产品已经成为一种趋势，产品种类更丰富之后，对保险公司的保费收入渠道也是一种拓展，保险公司可以不必在某一款产品上与市场竞争对手过多纠缠。

　　对于投保人，庹国柱表示，个性化产品对保险意识的提升无疑是有强化作用的，只要满足新兴的保险需求，总会有人愿意投保，并吸引更多的消费者加入其中，保险市场也会日益扩大。

　　平安财险统计显示，公司新推出的个人账户资金损失险在不到两个月时间里，官网和淘宝旗舰店的保单签发数量已经达到近5000张。平安财险相关负责人表示，好的产品只要市场认可了，还是有很大潜力的。

　　■ 观察

　　“创新”将成为常态

　　随着个性化浪潮的迭起，在产品、定价、核保、理赔方面的创新意识和创新能力，成为保险产品个性化浪潮中最不可或缺的条件。

　　在平安财险看来，现在的市场对保险公司的创新能力也提出了新的要求。平安近期接连推出4款个性化保险产品就是最好的例子，“譬如游戏道具保险正是以虚拟财产市场的快速发展为基础，个人账户资金损失险则契合了网购人群和银行卡持有者的保险需求。”

　　人保财险对此有着同样的看法，该公司认为，前瞻性地洞悉经济社会发展中所产生的新风险，是开发个性化保险产品，应对当前市场竞争中最不可或缺的条件。

　　与此同时，在保险产品个性化的过程中，一些产品随着吸引力不断提高，会逐步吸引市场主体的加入，由一家独大变为竞相争食。这使得险企之间的创新竞争日趋常态化。

　　航班延误险就是一个很好的例子。

　　2004年国庆节前夕，美亚保险推出的“伴你遨游”旅游系列套餐中首次列入航班延误保障条款。现在，航班延误险几乎已经成为每家航空公司销售机票时都会推荐的一款保险。

平安财险认为，“一款个性化产品如果做出规模