服务·创新·突破：招行济南分行全力助推小微企业发展

　　在近年信贷规模持续收紧的金融环境下，招商银行济南分行积极履行社会责任，坚持着眼于为济南乃至山东经济服务，大胆创新，不断突破，探索出了一条有特色的服务小微企业金融新模式。2013年，该行小微贷款规模较年初增长90%，较2012年同期多增11亿元。

　　贷款实行总行集中审批制，48小时内终审完毕

　　按照总行要求，2013年招商银行济南分行围绕小微金融服务，对审批流程进行了改造，实现了小微贷款总行集中审批制，为推动小微业务发展起到了积极作用。

　　2013年，招商银行济南分行将小微业务确立为主要发展方向，同时着手建立更加高效快捷的小微业务处理流程，打破小微贷款难的传统。调整后，贷前调查环节较以往耗时降低，贷中申请统一报送总行审批，对外承诺48小时内终审完毕，大大提升了审批效率。

　　充分发挥小微标准产品工具化、标准化作业的优势，对小微企业贷款实施限时上报、限时审批承诺，从客户经理、中台操作两个层面进行监控督导，打造小微企业贷款流程效率优势。

　　产品担保灵活、办理方便，发挥组合优势

　　在小微企业贷款产品方面，招商银行济南分行着力推荐担保灵活，办理方便的产品，比如：抵押贷、配套贷、AUM信用贷、供销流量贷、POS流量贷、小额信用贷等。其中供销流量贷是面向核心企业上下游企业进行授信，通过年度采购或销售量确定授信额度;POS流量贷通过小微企业POS交易流量作为授信与额度确定的依据。

　　小微贷款“供应链”模式形成品牌效应。2013年，完善了以一批大的生产制造企业、物流集团为代表的“供应链”渠道，提升“供应链”模式的运作水平。当前已相续建立了格力电器等“供应链”业务，在当地基本形成招行小微企业贷款品牌效应。

　　同时，招商银行济南分行充分发挥优质产品组合优势，以“循环授信+周转易”优质产品组合为基础，以标准产品和区域产品两大重点产品，满足客户融资需求。

　　持生意一卡通，自动获取信用授信额度

　　招商银行于2012年推出小微客户专属借记卡——生意一卡通，该卡为小微客户专属借记卡，根据相关要求，小微客户可持营业证明资料申请办理“生意一卡通”。该卡具有全国账户网上转账免费，自动获取信用授信额度，免费跨行资金归集等功能。

　　2013年，济南分行以生意一卡通为载体，将超级网银、周转易等产品打包销售，充分发挥各销售工具优势，通过小微贷款业务的发展，深入开展小微企业主的结算、财富管理等业务的综合经营。截至目前，通过小微贷款业务累计开通生意一卡通近万张。

　　风险贷款个性化管理，贷后管理点面结合

　　在着重支持小微企业发展，全力为其提供金融服务的同时，2013年，招商银行济南分行结合总行预警策略的批量风险甄别功能，加强风险贷款的个性化管理，逐步形成点面结合的贷后管理架构。

　　在贷后触发式管理的基础上，建立风险预警管理，建立风险迁徙名单管理，实现贷后动态管理目标。进一步丰富风险降解措施。同时，审批、贷后等中后台做好数据分析，对产品政策制定以及客户经理营销起到支撑作用。

　　明年将深挖各区域行业特征，打造差异化优势

　　2013年，该行加大研究市场需求力度，深入研判市场，借鉴同业经验，对于综合收益高、风险可控的区域性业务，抢抓商机，积极介入，主动创新。当年在省内多个产业区有一定突破，累计投放贷款近2.08亿元。

2014年，根据各区域小微企业行业集群的差异化特征，加强行业细分，优先发展受经济周期波动影响较孝盈利能力强、小微企业聚集特