余额宝们太生猛 银行好日子到头了

旦，市场情况就会改变，在去年年底前几天通过提高理财产品收益率来吸收大量存款，稳住大客户，因为客户一旦流失就很难再拉回来，可能就被其他银行挖了墙脚。而关键时点一过，银行就开始调低收益，这几乎成为通行做法。

　　方莉说，尽管现在银行的理财产品收益率仍处在高位，但总体上比元旦前下降了约0.2个百分点。

　　个别产品收益逆势上涨

　　在收益率整体微降的同时，不少银行的个别产品却逆势上涨。

　　民生银行[-1.08% 资金 研报]在1月2日发行的一款理财产品最高收益率达6.7%，比2012年年底发行的同款理财产品还高出了0.3个百分点。

　　同样，招商银行德尔一款产品收益率还同比提高了0.35个百分点。

　　而广发银行发行的一款理财产品，年化收益率最高达到12%。

　　金牛理财网的理财顾问表示，春节即将来临，银行即将面临下一个资金紧张时点，出于资金竞争的需要，即使资金不太紧张的银行，其收益率也不太敢贸然大幅下调。因此，银行理财高收益或将持续到春节后，投资者仍可利用节前时间继续挑选高收益产品。

　　面对网络理财产品的冲击，今年1月，银行理财产品的总体收益率可能同比高出0.3%，创历史新高。

　　方莉表示，网络理财产品获得投资者认可，很大程度上形成了与银行理财产品的有效竞争。一方面，会形成对银行存款的分流，倒逼利率市场化;另一方面，网络理财产品收益率的高企也会提高银行理财产品的预期收益率。

　　网络冲击下销售远低去年

　　“很多理财产品，收益率高的，基本上几个小时就卖完了。很多人一买就是上百万元。”

　　据统计，截至2013年12月31日，2013年银行理财产品发行量接近47000款。其中非结构性人民币理财产品超过43000款，同比增长45%。12月31日，金牛银行理财综合收益指数达到5.97%，达到历史最高水平。

　　国泰君安证券理财师周峰表示，近期理财产品的预期年化收益率已经达到了最高峰，销售虽然也很火爆，但各银行销售情况并未好于去年同期，甚至还不如往年。“根据我掌握的情况，依靠高收益理财产品揽储，效果并不好。销量可能会比去年下降10%~20%，我认识两个分行行长，他们说6.2%年化收益率的理财产品，要是搁在去年，半天就卖完了，现在6.2%的收益率，大妈们看都不看一眼。”

　　而出现这种情况，主要是来自互联网金融业的挑战。周峰表示，数据显示，2008年至2012年，我国储蓄率从53.02%一路下滑至50.06%，随着互联网金融的崛起，银行存款外流势不可挡。到2013年11月底，余额宝规模就高达1800亿元，互联网金融对银行的冲击可见一斑。银行要想将流失的存款吸引回来，只能推出更高收益率的理财产品。这使得银行不仅要面临同行业的竞争，还要与互联网金融竞争。

　　“银行的好日子到头了。随着利率越来越市场化，银行要独霸存款将越来越难了。如何吸引储户把钱留在银行，是今后银行面临的重大挑战。流动性危机，以后会越来越频繁。”周峰说。

　　业内人士表示：“银行的存款利率顶多比基准利率上浮10%，而理财产品收益率动辄是基准利率的两倍。”

　　一位商业银行的理财经理昨天也表示，银行与银行之间竞争揽储，互联网金融“搅局”也让银行受到了夹击，今年银行的揽储压力空前大。这也是为什么今年各大银行销售额还不如往年的原因。

　　想尽办法不让存款挪窝

某国有商业银行客户经理周小姐昨天表示，由于今年银行资金严重分流，年底揽储压力空前。从去年12月上旬开始，她每天就要起早贪黑拜访大客户，一个重要任务就是劝说大客户把钱存在银行，不要“搬家”