多家险企推出爱情保险 实为短期附加险

　　2月11日，长安责任保险股份有限公司(下称“长安保险”)继“双十一”后，再推爱情保险，共六种产品形态，婚姻津贴保额从120元至131.4178万元不等。

　　平安保险也于2月11日至14日限时推出爱情保险，分为怀孕险、一年期综合意外保险、个人账户资金损失保险三款产品。

　　实为意健险的附赠

　　平安保险今年推出的三款爱情险产品与爱情的关系看似并不大。

　　平安保险一位内部人士认为，目前各保险公司的产品均是以意外险或健康险为支撑，并附加其他增值服务。平安此次推出的三款产品中，怀孕险与爱情险最为相关，被保险人在保险期间内怀孕，即可获得怀孕津贴。这款产品打破健康险只保疾病的传统，扩大健康险承保范围。

　　长安保险此次推出的爱情保险是个人重大疾病保险与附加婚姻津贴保险的产品组合，被保险人除了每年能获得定额的重大疾病保障外，还能在第五年获得婚姻津贴保障。6款产品期限均为5年。最便宜的“缘定今生”，保费99元，可获每年100元的重大疾病保额和一份到期给付的120元婚姻津贴。最贵的“挚爱永恒”，保费为99.9999万元，可获得每年100万元的重大疾病保额和一份到期给付的131.4178万元婚姻津贴。

　　长安保险企划精算部总经理陈辉称，婚姻津贴需要在投保时指定一名被保险人的结婚对象，并交纳不同金额保险的保险费，第五年凭被保险人与指定结婚对象的结婚证即可以获得相应的保障。

　　一位财险人士指出，国外爱情保险的期限通常定为银婚、金婚等较长年份，国内爱情险期限较短，多少有些对赌的的性质。

　　陈辉表示，作为财产险公司，无法经营长期业务，因此把婚姻津贴保障附加在第五年的重大疾病保障上。经过上次的试水，这次将单一产品改良为6款产品，定价也作出相应的调整。

　　他还表示，只推出高收益的产品并不能长久，保险的定价得符合大数法则，回归到各家公司能够承受的合理范围。

　　去年七夕、双十一均推出爱情保险的东吴人寿是否在情人节之际再次推出，尚无确切消息。东吴人寿总裁秘书安波称，公司此前推出的是万能险，包括预期年化收益为5.2%的理财计划加一份意外险，再附送珍爱网的珍爱币等。

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，在西方国家，爱情险是一种古老险种。考虑到漫长岁月的诸多不确定，婚姻当事人按年缴纳一定数额的保费，按保险合同约定，在婚姻维持20、30年等较长年份时，保险公司一次性给付一笔可观的保险金。现在国内的爱情险只在名称上吸引人，以后可从内容和实质上改进。

　　网销快车+线上理赔

　　从渠道上看，爱情险在推出之初就搭上互联网销售的快车。平安的爱情险主要在自家官网和淘宝等电商平台上销售;东吴人寿的主渠道也在淘宝保险频道，安波表示，东吴人寿去年七夕期间通过淘宝销售的爱情险保费超5000万元。

　　长安保险此次推出的爱情险采取线上与线下相结合，均以电子保单出单。

　　去年双十一，长安保险与众筹网合作，通过预约模式确保获得精算定价所需要的数据支持。陈辉表示，上次通过众筹网共募到12059份保单，共5392人投保，总保费约600多万元，共承担婚姻津贴保额约1200万元。

　　另据长安保险数据，上次爱情险投保人的年龄较集中在26-32岁，占比70%左右，女性占比60%左右。

“此次选择自己来做，主要为搭建自家的网销平台。”陈辉称，“目前已完成内部核心业务系统的对接，即将建成的网销平台由长安保险销售公司管理，将囊括其他寿险公司的产品，提供保险产品的比较、线上理赔、及通过视频等技术手段销售更加复杂的产品等。”