银行系宝宝大盘点：收益率较低安全性更高

http://www.e23.cn2014-03-13信息时报

摘要：银行近一年来很苦恼，利率市场化背景下各种机遇与挑战并存，余额宝的出现更有如“猛虎”。截至2014年2月底，余额宝对应的天弘增利宝已跻身全球前十大基金行列，暂时名列第七位，已超过了全球闻名的富达反向基金等著名基金产品

　　银行近一年来很苦恼，利率市场化背景下各种机遇与挑战并存，余额宝的出现更有如“猛虎”。截至2014年2月底，余额宝对应的天弘增利宝已跻身全球前十大基金行列，暂时名列第七位，已超过了全球闻名的富达反向基金等著名基金产品。无论余额宝是真老虎还是纸老虎，银行已不得不正视来自于互联网金融的挑战。今年以来，不仅是股份制银行，国有银行也加入到了银行系“宝宝”的阵营当中。与此同时，在近期资金面相对宽松的情况下，银行理财产品的收益率仍维持在较高的收益水平，银行系“宝宝”和理财产品双管齐下，银行与余额宝们的大战进入到了白热化的阶段。

　　银行系“宝宝”大盘点

　　近日，兴业银行、民生银行直销银行均推出了银行版的余额宝产品。加上此前工行、中行、交行等，多家银行都已经推出了各自的银行版余额宝产品。

　　银行系“宝宝”在认购门槛、单日取现额度、到账速度以及支持银行卡等方面，与互联网金融产品都有些细微的差别。在认购起点方面，互联网余额宝们的起点多为1元，银行在这方面显然放下了身段，与动辄5万元起的银行理财产品相比，银行系“宝宝”的认购起点也调低至1元，而平安盈、民生如意宝和兴业掌柜钱包的门槛更是低至0.01元。

　　此外，银行系“宝宝”的认购金额普遍较高，兴业掌柜钱包则对兴业银行及其旗下“钱大掌柜”联网银行不设转入限制没有上限。而这方面，互联网余额宝们则受制于银行，在认购金额方面都有所限制，如绑定招商银行(9.49, 0.02, 0.21%)的微信理财通的单笔限额为5000元;储蓄卡转入余额宝的单笔金额不超过5万元。

　　银行系“宝宝”在到账速度方面也可以实现T+0实时到账。不过，尽管标榜T+0，银行系“宝宝”在实时到账方面是有限制的。以目前收益率最高的兴业掌柜钱包为例，该产品仅能实现兴业银行储蓄卡实时到账，而转出到非兴业银行的储蓄卡仍需要T+1甚至T+2个工作日，对于非兴业银行的用户而言，并不具备速度优势。

　　收益率较低安全性更高

　　收益方面，近期，余额宝类互联网金融产品纷纷跌破6，银行系“宝宝”的平均收益率虽然较低，但与前一段时间相比，与前者的差距在缩小。来自银率网的统计数据显示，3月10日，余额宝类理财产品的7日年化收益率跌多涨少，各类宝之间的收益差距扩大。3月10日，兴业掌柜钱包上线，该货币基金7日年化收益率位居榜首，达6.3980%;广发智能金7日年化收益率率先跌破4%，仅为3.9890%，是唯一一只每万份收益低于一元的货币基金。整体而言，互联网理财宝类产品收益较高，平均7日年化收益率为5.7536%，银行版宝类产品的平均7日年化收益率为5.2379%。

　　国家高级理财规划师刘丽新对记者表示，从风险上来看，银行版余额宝的风险相对要小。这是由于银行版余额宝并不具备支付功能，资金闭环且有银行实时全程监控。而支付宝余额宝绑定了支付宝，具有直接支付功能，虽然这是余额宝的优势之一，但同时也在资金方面留下了缺口，而如微信理财通也绑定了银行卡进行充值，这就使得他们在安全性方面相较于银行系“宝宝”略微逊色。

　　理财产品：在资金面宽松局面下维持了较高收益率

　　银行在推出银行系“宝宝”的同时，亦在如今资金面相对宽松的情况下，维持了理财产品的较高收益率。调查发现，2013年年末，多家银行理财产品短期和超短期理财产品预期年化收益率超过6%，部分产品超过7%。

在近日互联网余额宝们收益率纷纷跌破

网络编辑:陈淑贞

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