银行员工揭揽储潜规则：最高开5‰日息“过夜费”

”

　　谈起变化，小秦说：“走访社区，送米送油，这种方式现在不吃香了。你得上门陪客户聊天、陪客户看病，真是啥都做了。”

　　相比大银行网点多、吸储能力强的特点，中小银行揽储任务压力自然更大。“今年6月的时点考核，我们行5月份就开始准备。今年分行下的指标变高，虽然有的支行任务完成了，但我们支行还没有完成。”小秦说。

　　据小秦介绍，他所在的支行日均考核占40%，时点考核占10%，存款考核总共占到50%以上。“日均考核和时点考核，是两个维度的问题。虽然现在员工收入的增加主要来源于日均完成情况，日均做得好则收入增加，时点数是个额外的考核。但时点做不好，要扣钱的!”

　　“我们行一直在设计跨月、跨季、跨年的理财产品来吸引储户资金。”小秦告诉记者，“非保本理财产品不算存款，银行为实现‘冲时点’，将非保本银行理财产品到期日设计为季末时点前一天到期，从而在季末时点变成活期存款，达到存款‘冲时点’的目的。储户对银行打时差的技巧却不了解。”

　　据介绍，今年6月理财收益普遍没有去年同期高，年化收益率在6%以上的几乎没有，而去年7%以上都是有的。“这跟最近央行补充了流动性有关，而且资金错配现象也少了。”

　　故事背后

　　客观看待存贷比

　　季末，小陈周旋于各个饭局，小秦在朋友圈发理财产品信息，都是为了完成考核。

　　2003年修订的《商业银行法》第三十九条规定，“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”。超过这一比率，表明贷款比例过高，风险过大。目前，银行既要满足存贷比不超过75%的考核，又不愿减少贷款，于是，只能抬高存款，扩大分母，降低存贷比。这种情况在传统考核时点的月末、季末、年中、年末尤为明显。

　　根据央行公布的各月《金融统计数据报告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末当月人民币存款有显著增加，均在万亿元以上;而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，当月人民币存款又明显回落。

　　小秦认为“很多银行作为上市公司，在季末、年末出报表，报表上有个时点数，一旦规模冲上去了，报表排名就会好看，而且晋升和绩效又与排名挂钩。”

　　“考核的存在，导致银行暗中返现等违规操作。”小陈说，“存款的定价没有市场化，不是通过价格吸收存款而是通过其他方式，比如关系、人情。”银行以存款立行，揽储文化鼓励了银行客户经理的机会主义行为，滋生了资金掮客，还催生了银行在关键时点采取的所谓金融创新。

　　为了更如实地把握银行存贷比情况，银监会从2011年开始推行“月度日均存贷比”监管，要求日均存贷比不得高于75%。实行日均监管后，对降低存款波动性起了一定效果。

　　“目前这两种考核都有，考核日均相对公平，主要依靠平时的服务。”小秦说，“但日均监管后，银行贷款可调控的余地有所减少，还可能会加剧揽储惜贷现象。很多分支机构仍然将时点考核放在重要位置。”

　　总的来看，存贷比考核有其积极作用。一方面抑制了信贷过快扩张，另一方面能保持商业银行的流动性，使它的贷款和存款保持期限匹配，保持支付能力。

　　一些银行经营者反映，75%这一比例本身或许已不是一个非常重要的坎。但因为有这一比例，银行还得关注存款的考核，这就使得银行资产负债管理的自主权受到了侵蚀。

6月30日，银监会发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》，进一步完善了存贷比监管的考核办法