短视逐利炒作概念 民资扎堆申办银行现恶性竞争

网操作简单易行，但风险更大。

　　浙江大学国际经济研究所所长赵伟认为，在扩大市场准入的过程中，首先需要确立保护存款人利益的存款保险制度。对监管层而言，存款保险是进行更深层次改革的基石，可以防止银行挤兑蔓延，将风险有效隔离。

　　经营粗放监管“一刀切”

　　“银行是高风险的特殊行业，经营不善，一个地方的金融风险会造成社会动荡，提高金融效率要风险可控。目前阶段，如何约束民营银行组建人的行为是新课题。”陈小军说。

　　目前业界对民营银行的创设多持谨慎态度，其原因在于目前阶段，国内银行业利率市场化尚未完成，设立民营银行的基础性法律制度，如存款保险制度、商业银行破产办法等还未推出，民营银行成长中的相关政策细则和推进执行难以一步到位。

　　业内专家建议，国家一方面需要进一步加快开发金融管制，加快利率市场化等金融创新，提高资本运行效率。同时，也要针对民营银行提出差异化的监管政策，不搞监管“一刀切”。

　　针对民营资本争相进入银行业，业内人士认为监管层还未形成差异化监管政策。只有在差异化的监管政策下，才会有差异化的银行出现。监管政策好像阳光普照，大银行、小银行，特色银行、普通银行没有区别，差异化没有体现出来。

　　“大银行服务大企业、跨国公司，中等银行服务小微企业，农村信用社服务‘三农’、外来务工者，服务管理不同，风险容忍度、控制、成本均不同。”陈小军说，现在之所以提倡服务“三农”，服务小微企业，是因为“小微”和“三农”让大银行去服务确实非常勉强，大企业财务比较透明，而针对小微企业的风险管理完全不同。

　　受访的金融人士指出，银行业和其他产业一样 ， 目 标 群 体 不 一 样 ， 经 营 方 式 和 产 品 也 不 一样。改革到了今天亟需深化，金融领域改革更需细化。每个银行都要思考自己的定位，客户在哪里，优势在哪里，找准市场定位。现在各家银行没有自己的特色，粗放式经营，在某个行业内效率难以提升。

　　政策细则亟待出台

　　受访参股企业、金融人士建议，期望改革进一步深化细化：对于民营银行的参股企业资质、监管规则和申报流程，需进一步形成统一规范和审核制度，建立区别于大型银行的独立运作和监管体系，并先行落实其风险保障机制，确保稳健改革和金融安全。

　　第一，优化存款保险、民营银行考核等政策落地次序。连平建议，民营银行涉及存款保险制度、利率市场化等一揽子改革，深刻影响金融基础，优化政策落地次序尤为重要。比如，先有存款保险等风险保障，后发放民营银行牌照，防范挤兑风险;先制订差异化的中小企业服务银行监管制度，再考核民营银行存贷比、小额贷款比重及不良率，防止发展同质化。

　　在现有金融体系如银行间同业市场内，可建立中小民营银行的市场化救助机制。浙江泰隆商业银行发展研究中心高级经济师游春表示，面临资金挤兑时，中小银行首先依赖银行间市场获得资金，建议适度调整目前资金优先投放大行的做法，增加“做市商”大行的救助义务。

　　第二，制订《民营银行申报、参股管理办法》，引导银行结构差异化。

　　“一方面我国从数量看不缺银行，缺少的是有特色的银行;另一方面银行是吸纳居民存款的高危行业，农信社等差异化的尝试已遭遇先鼓励再整顿。”上述阿里小微相关负责人建议，针对民营银行申报、参股中出现的概念炒作及股东关联行为，需明确制订标准，设立申报门槛，防止各地区、各企业盲目跟风。

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