重疾险：改变生活模式的保险产品

此，这张保单将可以协助被保险人延续宝贵的生命，让被保险人可以安心地面对病魔，也有更多的机会重新拥抱健康的人生。

　　在金融改革的大背景下，保险业普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限，众多险企纷纷以此为契机，推出了市场化利率的重疾险产品。以百年人寿为代表，2014年4月，百年人寿推出首款利率市场化产品——百年安康一生终身重大疾病保险，按预定利率3.5%设计，同时为增加产品竞争力，百年人寿配套推出了重大疾病绿色通道服务方案(以下简称“重疾绿通”)。

　　根据《金融投资报》今年3月报道一组数据：随着医疗技术的快速发展，肾移植的5年存活率达到90%，癌症5年存活率男性为65%、女性为78%，由此可见，治愈大病已不是梦想。关键是如何在病时掌握优质医疗资源，并贮备充足的经济保障。各保险公司也在重疾险的服务服务领域集中博弈。以百年人寿“重疾绿通”为例，方案不仅为客服提供日常医疗24小时咨询,通过电话坐席在线为客户提供个性化健康咨询和常见疾病咨询，并确保7*24小时全年无休服务。在已开通公众网络挂号平台地区，还可为客户日常疾病门诊预约挂号提供协助服务，实行实名制挂号，预约结果将通过电话或短信通知客户。除此以外，专家二次诊已成为该方案的杀手锏，当客户患重大疾病时，理赔人员将详细询问客户病史，病征，指导其收集各种必须的病情资料，并将前述资料转交至国内相关医学专业的顶级专家，由专家出具书面意见，供客户及其家属参考。还可以指导客户完成相关检查，根据客户的自身临床病征，综合客户关于就诊时间、地点，及医院、专家等方面偏好，选择和预约医学专家为其提供门诊医疗服务。当客户赴门诊就医时，由具有医护经验的人员陪同，并视客户需要协助办理挂号、化验、划价、交费、取药等相关事宜。甚至当客户罹患条款规定的重大疾病，需要进一步住院手术治疗时，综合客户关于就诊时间、地点，及医院、专家等方面偏好，为客户推荐最合适的医院及专家，征求客户同意后，可以预约医院安排客户入住，预约专家安排手术治疗。

　　目前市场上重大疾病险的种类多种多样，如根据保险期间的不同可分为定期型和终身型，根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型，根据投保条件的不同可分为独立主险型和附加特约型，根据保费流向的不同还可分为消费型和返还型。

　　很多消费者在购买重疾险时存在一定误区。很多消费者认为，只要医院确诊罹患保单所规定的重大疾病，就能得到保险公司的赔付。但在实际操作中，保险公司只有在投保人的诊断标准符合其保单中所规定的标准时才会予以理赔。而且各个保险公司所规定的重大疾病标准不同，因公司而异。同时，在重大疾病险包含的疾病范围方面，投保人也经常会产生误会。大病保险是一个专业性很强的险种，保险公司注明的疾病定义与医学临床定义有时候是不同的。虽然所规定的重大疾病和人们所认为的重大疾病使用一样的名称，但前者往往比后者严重得多，是很容易置人于死地的非常重症。总体的原则是要尽量选择大病保障种类多、性价比高的重疾产品，同时也要注重产品中是否有轻症保障。

在选择重疾险的过程中，建议投保人仔细阅读保险条款，特别是所保重大疾病的诊断标准，遇到自己无法理解的，可以请代理人解释，也可以向保险公司的技术部门如理赔部咨询。重大疾病保险保的病种不是越多越好：很多投保人可能就简单地根据保障病种的范围来判断和选择重大疾病，其实这是不正确的。保险费是保险精算师按照该险所含各种