重疾险：改变生活模式的保险产品

　　一直以来，重疾险都被认为是“改变生活模式”的保险产品，它不仅能减少客户的后顾之忧，还能保障“心灵的宁静”。1995年，我国引进重疾险，发展到今天，已成为销售重疾险最多的国家，累计为近9000万人提供1.6万亿元的风险保障。重疾险与一般的寿险保单不同，它是一张活的保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。就保险公司而言，重疾险产品的优劣也是衡量保险公产品创新能力的关键指标。尤其是伴随着全球环境的恶化，重疾险愈发彰显出其重要作用，重疾险市场也成为保险行业兵家必争之地。

　　一、 重疾险的历史：源于关爱

　　回顾重疾险的产生及发展历史，我们发现南非是重大疾病保险的发源地。1983年，第一个具有现代意义的重疾产品出现在南非的保险市场。重疾产品的设计理念源于巴纳德博士。巴纳德博士是一名心胸外科医生，曾作为团队成员于1967年11月3日成功实施了人类历史上首例心脏移植手术。巴纳德博士注意到，部分患者进行了心脏移植等重大手术后，家庭财务陷入困境，无法维持后续治疗和康复。作为一名医生，他可以救治病人，挽救生命，但是却不能解决病人因为缺少费用而放弃治疗，很多时候，患者生命上“生存”了，而财务上却“死亡”了。病人得病的时候希望得到治疗，也希望能活下去，但是病人不确定的是存活阶段的健康和维持家庭的财务状况。他的患者有些购买了寿险产品，但患者在生存时却得不到重疾保障。巴纳德博士认为大家都需要保险，不仅因为人人都会死，还因为都要好好地活着。因此，应设计一款新型保险产品，使客户在确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金作为治病的费用，这不仅有利于延长病人的寿命，还能提高在这样一个特殊时期的生活质量。于是，巴纳德博士与Crusader寿险公司合作，于1983年8月6日开发出世界上第一款重疾产品(在南非称作Dread Disease)。

　　二、 重疾险的时代意义：应对突变

　　近年来，雾霾、沙尘、地下水污染等一系列问题，让环境污染又一次成为焦点，随着经济的高速发展，在大家享受到现代化生活的同时，严重的环境污染问题也随之而来。据大连市中心医院普外四科主任赵国华介绍，PM2.5、吸烟、问题食品、水源污染、装修污染，这些问题都已经成为导致癌症日趋高发的重要因素。水污染、问题食品是导致胃癌的重要原因。地沟油、劣质原材料、滥用化学添加剂、出售过期食品等，都将增加患癌概率。

　　据统计，目前已有96000种化学品进入了人类环境。这些化学品在给人类生活带来巨大利益的同时，也带来了大量的环境问题。 科学家发现，人体对环境中某些元素具有惊人的富集效应。环境污染物进入人体的主要途径是呼吸道和消化道，也可经皮肤和其他途径进入。气态污染物一般是经过呼吸道进入人体的。毒物长期隐藏在组织内，并能在组织内富集，造成机体的潜在危险。除很少一部分水溶性强、相对分子质量极小的污染物可以原报排出体外，绝大部分都要经过某些酶的代谢或转化，从而改变其毒性，增强其水溶性而易于排泄。人体的肝、肾、胃肠等器官对污染物都有一定的生物转化作用。人类健康与环境的质量有密切关系，长期的富集导致癌症发病率呈现逐年递增趋势。

　　三、 重疾险核心竞争力：个性服务

重疾险与一般的寿险保单不同，它是一张活的保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。被保险人可以利用这笔理赔金，做最有利的治疗。因