招商银行滨州分行助推小微实体经济发展

这个平台上，能够免费获得金融产品知识、企业经营管理知识、社会人文教育知识，还能够参加商务交流活动。 生意会是招商银行为小微企业主建立起来的属于小微业主的俱乐部，通过一张“生意一卡通”，即可实现会员身份确认，小微客户可以随时享受招商银行免费提供的各类增值服务。

　　招商银行通过产品研发，降低了小微业主在银行渠道产生的利息成本和结算成本两大成本问题，同时，贷款期限按照客户需求由1年期至10年期不等，还款方式为等额还款、按月结息到期还本、自主月供等多种方式，实实在在地为小微企业带来了实惠。

　　二、流程管理，效率第一

　　(一)加快审批流程改造，建立信贷工厂作业，流水线式的审批发放贷款流程。面对小微企业主贷款周期长的抱怨和银行内部人力成本高和作业分散的难题，2008年，招行对零售贷款流程进行第一期改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，2013年在第二次流程再造中，又将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。通过加强对决策过程的标准化及流程化设计，产品经理、客户经理、审贷官和风险经理全部进行专业化分工、流程化作业，加上自动化审批评分卡的系统评判和数据模型运用，大大提高了在审批和放款环节的时间控制，“资料齐全，24小时批复”是招商银行对每一位小微企业主的承诺。

　　(二)畅通贷款到期续做流程，企业不必再额外增加转贷成本。

　　一是贷款期间，招行为每位有需求的企业开通“周转易”，可以随时随地通过自助渠道进行借款和提前还款，而且贷款利息也可根据使用贷款天数进行计算，实现“随借随还，按天计息”真正让客户感觉到招行把业务做进了客户的家。

　　二是贷款到期前，招商银行会依据小微企业在贷款存续期间的还款付息情况、结算流水情况、借款人的个人征信情况，开通自动转贷协议，协议签署后，借款人无须再筹集还款资金，贷款自动续接下一周期，从而极大地解决了企业因资金回款与借款期限的交错引发经营成本增加，保证经营的平稳。

　　三、风险防范，银企联手

　　招商银行小微业务多投放于商贸流通类、生产加工类、服务类等产业领域，对于钢贸类、能源、民间融资类等生产过剩型行业一直持限入政策，对包括建筑类、房地产、纺织等行业持审慎准入政策。当前，小微企业面临最大风险在于资金链的问题，除自身经营方面的问题以外，包括各家银行对于区域小微政策的变化、上游大企业遇到的链式风险、国家宏观政策对区域的影响等等，都会对脆弱的小微企业资金链造成致命的影响。因此，为了有效防范化解小微金融风险，招商银行加强自身贷后管理和加强对小微企业技术指导两个层面，力求通过银企联手、共渡难关。

　　一是加大贷后预警管理，加强对大额贷款、到期贷款、风险行业贷款的主动触发式风险排查。目前，招商银行的风险管理分为总行和分行两个层面，总行远程中心会对小微企业的资金流向、借款人的外部征信、执法扣划冻结、本行的流水结算等数据信息对主办客户经理进行预警提示，客户经理实地落实预警信息并回复。同时，除每季度一次覆盖风险排查外，对于超过200万元以上的大额贷款和到期贷款按照T-90指令，在贷款到期前监测现金流向，提前向企业发出还款准备通知。

二是帮助企业建立合理的资金规划。通过不定期利用生意会的平台，招商银行会聘请专业的法律、税务、财务方面的专家，免费为小企业提供的专业知识方面的支持，帮助企业建立完善的资金流转使