招商银行滨州分行助推小微实体经济发展

　　随着利率市场化和金融托媒的逐步加速，银行在传统利差空间收窄的大背景下纷纷提出了新的发展思路构想。招商银行在2010年提出了二次转型的发展策略，2012年将授信金额在500万元以内的小微业务由公司条线调至零售条线，借助零售庞大客群优势力和多元的渠道优势，寻求小微金融发展的契机。两年以来，招商银行从解决小微业务遇到的实际问题入手，积极创新小微产品，灵活定价管理，改善还款方式，加快审批流程和配套建设，打响“生意贷”品牌，高举“多、快、易、省”旗帜，为小微业主的经营注入了活力。2013年，招商银行凭借在小微金融方面的领先理念实现了1383亿元新增投放，越居小微贷款行业第一名。

　　截止2014年7月31日，招商银行滨州分行新增小微贷款投放7139万元，新增占全部个人贷款增量的63%。开业不到两年，该行个人类贷款余额排在滨州同业第八位。

　　一、业务创新，产品先行

　　(一)九大类小微贷款产品，满足不同需求。招商银行针对小微企业主经营成本高，行业分类较为分散，抗风险能力差的特点，创新设计了9款小微贷款产品，分别是抵押贷、配套贷、POS流量贷、供销流量贷、小额信用贷、AUM信用贷、小微置业贷、积数贷、小微企业质押贷。在四款抵质押类、五款信用类贷款设计过程中，更加突出“多、快、易、省”的特点：“多”是贷款成数高，住房抵押贷款最高为现值的7成，商用房最高为净值的6成，一套房多贷款，最大限度满足小微业务贷款额度需求;“快”是指招商银行承诺在资料齐全后24小时内给予批复，总行工厂化的作业流程，确保大大缩短银行审批时间，让小微业主更快的拿到资金投入生产;“易”是指无抵押、无担保，有信用走流水也能贷款，帮助解决特别是刚成立三年左右的小微业主贷款难，银行门槛高的问题;“省”是指贷款按日计息，随用随贷、随时还款，不用款不交息，极大地为小微企业主节省的利息成本。

　　其中，招商银行小额信用贷款是招行全新推出的一款颇具吸引力的企业融资产品。针对贷款人无房可抵的情况，招商银行为这些优质的小微企业主专门定制了小额信用贷款。小额信用贷款申请无需办理抵押手续，在资料齐全的情况下2个工作日可以完成贷款审批与放款，贷款利率也相对较低。对于急于用钱且信用度较高的企业主，小额信用贷款是最为便捷的融资手段。

　　“抱团取暖”是供销流量贷款最显著的特点。针对在品牌体系或供应链条中承担关键工作的企业，尤其是一些国内外知名品牌在本地的代理商或供货商，招商银行专门为其设计了供销流量贷款产品。该类贷款无需抵押物，凭借品牌企业的社会背景和经销商与品牌企业的历史交易记录，可以申请该类贷款，贷款申请由当地品牌核心企业或供应链核心企业提出，经招商银行审批通过后，即可办理。

　　(二)小微产品结算包，打包服务更超值。招商银行为每一位小微经营业主免费提供“小微产品结算包”，只要是正常经营的小微业主，无论贷款与否，都会在招行免费获得包括“生意一卡通+网上银行专业版+手机银行+跨行资金归集+收付易”在内的小微产品结算包，凭此可以实现网上跨行转帐汇款免费、跨行资金收款免费、免账户管理费、电子收单结算、消费打折服务等一系列优惠，让小微业主在招商的结算费用成本再次降至为零。

　　(三)多元化增值服务，建立小微业主俱乐部。

为了向小微企业主提供更多的资讯、产品、技术、信息方面交流，招行专门为小微客户建立的“生意会”，在