白领家庭如何理财 中信银行理财顾问来支招

　　市民庄小姐：我和老公今年4月底结婚，两人都是89年的，我在罗湖一珠宝公司做人事专员，老公是一位模具编程员，两人工资加起来8500元，不需要支付房租，公婆有自己的房子，每月都有租金收入，娘家那边自己做生意，所以两边老人都不需要我们养，我们的支出主要是上下班交通费，餐费，合计大概1000元，除去固定支出，两人还有总共1000元的零花钱，护肤品和衣服不需要每个月都买，预计每月有6000元结余。

　　银行没有存款，嫁妆等与聘礼婚礼和人情扯平，余额宝里有4000元，老公有一份一年保费2800元的分红保险，要支付15年，到时连本金一起再加上10%的分红，今年是第五年，我只买了社保，没有外债，准备下一年4--6月备孕。今年会去医院做孕前检查及中医调养身体。

　　请问我需要如何理财才能更好的迎接小BB的到来而不至于生活拮据，另外，近两年我有做淘宝生意的打算，可能做银饰品，如何在保证生活的情况下，攒点生意本?

　　庄小姐：

　　您好，很高兴收到您的来信，我是中信银行的财富顾问小夏，希望我的建议能够给您帮助。

　　首先，我梳理了一下您的理财目标。一是准备给未来宝宝的备用金，因为怀孕阶段产检和补充营养需要一定的支出，所以建议您在怀孕前，也就是半年后准备好两到三万块钱。二是宝宝成长阶段的生活和教育支出。宝宝半岁前，每月费用可以控制在800元以内，半岁到三岁由于增加了辅食和奶粉，每月需要1000元，三岁之后要上幼儿园，每月支出最少1500元。三是开淘宝店的生意本，如果您在宝宝半岁以后开店，您有大概两年的时间准备。淘宝店不需要注册资金，但可能需要加盟费和周转资金，刚开始准备两到三万是足够的。

　　按照目前您每个月6000元的储蓄，是可以完成第一个理财目标的，未来这半年您的理财要相对稳健，我给您两个建议。(1)办理中信银行的薪金煲业务，您既可以获得货币基金的收益，又能享受活期存款的便利，目前年化收益在4.5%左右，半年后您就可以有四万多的准备金了。(2)您只有社保，建议您每年用几百块给自己买一份意外险，保障自己也保障家人。

　　在宝宝出生后，您就需要着手考虑宝宝的生活和教育支出。您可以用基金定投的方式准备教育金。在每月的储蓄中，拿出1500元做基金定投，中信银行的专家团队会筛选出业绩最好的基金，长期来看，平均每年能获得8%-10%的收益。

　　如果您能保持每月6000元的结余的话，完成您的三个理财目标都没有问题，但是您的储蓄比例很高，可能会在一定程度上影响生活质量，建议您再确立一个提高生活质量的理财目标，努力增加收入。我计算了一下，如果每年的工资增长率能够达到8%的话，三年后您可以每年拿出2万元用于旅游，四到五年后可以为家庭购置车辆，提高生活水平。