招行理财：零售“尖兵”是怎样炼成的

招行大零售产品矩阵的推动者和产品组合效应的撬动者。

　　招商银行在提高理财产品收益率和风险收益匹配性的原则下，对以理财业务为核心的大零售产品进行了组合和整理，以银行卡、理财、个贷、电子银行以及代销增值服务的方式来提供一揽子的综合金融服务。借助金葵花理财产品的品牌和信誉优势，借助大零售产品体系的完整，招行全面实现了以理财业务为突破点，其他零售产品跟进的大零售转型。

　　随着利率市场化的深入发展，招行重装上阵，理财业务已经从一个“单兵突进”的高粘性产品，转化为和本行其他零售产品相匹配的组合类高粘性产品。银行理财产品应该提早进行产品系列的梳理，提供客户的综合服务粘性，而不是用简单的收益率来吸引客户，因为利率市场化之后这种优势将慢慢丧失。招行在理财产品丰富性、收益能力上指标领先正是主动调整的结果。

　　走向综合金融服务

　　有了理财的“底子”，招行谋求综合金融服务之路走得扎实。按照监管的要求，银行需要将全行的理财业务职能进行重组，并设立独立的专司理财业务的部门或机构，实现理财业务机构和运营独立，建立风险隔离机制，单独管理和监管。在这组织架构调整方面，招商银行已经积极就监管的要求进行了理财事业部设置的方案设计，走在了股份制银行的前列。

　　此外，为了拓宽思路，发展综合理财和咨询服务，招行始终立足于资产管理平台和高粘性的增值服务，为客户提供多元化的金融服务。观察发现，招行的理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而更多的是根据投资者所处人生阶段、财务状况、风险偏好和预期收益等为客户量身订制理财规划方案，即不仅仅局限于收益性和安全性，而是将单一的理财业务服务体系上升到一个更加综合的，全面的理财业务服务体系，并在这个过程中满足客户的其他增值服务需求。