香港保险不过瘾 美国保险性价比更高

资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来。

　　据中国基金报记者了解，美国万能险和国内万能险相比，设计上更为先进，主要有两大优势，第一是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合，有点类似投资连结险。而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。第二是指数型万能险，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。

　　数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种，这类产品收益一般在3%至4%。而国内万能险一般保底收益在2.5%，但是近期这类品种“触网”后，也给出了6%~7%的高收益。

　　据了解，因为美国保险市场发展时间更长，竞争机制完善，因此保费性价比更高。若以一个30岁男性、非吸烟人群、保单100万保额来计算，美国保险每年保费大概是1.6万美元，而同样的保障，国内保险每年则需要支出4万多元人民币，而香港保险的保费也要2.8万元港币左右。

　　此外，还要注意保险的费用问题，一般万能险除了保费外，还有初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，投资者购买时也要关注这些费用的多少，可能会吞噬一定的收益。

　　不过需要指出的是，这类万能险只有基本的寿险功能，也就是说无重大疾病、医疗等功能，投资者需要注意，购买保险的第一目的是寻求“保障”而不是追求高收益，因此最好在购买了重疾险或者医疗保险之后，再考虑万能险等品种，而且也并非所有人适合这类品种，一定要根据自己需求进行购买。

　　保险配置全球化

　　相对来说，目前主流保险品种有重大疾病险、健康医疗险、储蓄寿险、万能险、投连险等，若投资者开放视野，从全球范围来看，可能各地各有优势，不妨做到货比三家。不过，选择保险的基本原则还是要确保保单有效。

　　配置全球化的第一步，一般是按照自己的需求进行，不要盲目购买保险。而确定购买了品种之后，最好以性价比为考虑标准，不要仅从费用角度出发。汪鹏就表示，作为普通人最重要的保险是重大疾病险或者住院医疗险，对于内地投资者来说，其实购买香港保险更为合适。因为亲赴香港购买保险，相对其他国家或者地区来说比较方便，而且香港医疗条件较高，优势明显。

　　“相对来说，内地医疗保险多数额度并不高，一般在30万左右，可以覆盖日常疾病，若担心患上重病大病的投资者，也可以选择香港住院医疗险，这类险种的保额一般都过百万。”汪鹏介绍。

　　然后就是选择保险公司，最好是选择知名的公司，因为保险有效期往往长达数十年，甚至是终身保险，最好选择大型公司，更为靠谱。如美国保险公司，比较知名的有巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司、美国州立农业保险、美国大都会集团、美国好事达保险公司、美国保德信保险公司、美国纽约人寿保险公司、美国麻省人寿保险公司等。而世界范围内的保险公司，有法国安盛、德国安联、日本生命、英国保诚等公司。

最后还要注意，买保险不要轻信经纪人的推销 ，在购买之前需要反复研读保险文件，重大保险最好请专业律师帮助审阅，把条款里埋藏的陷阱找出来，尤其是购买国外保险的时候。“羊毛出在羊身上”，每一单保险的细则都非常复杂，中间附有大量