互联网金融冲击传统银行业 移动银行用户数已超2亿

　　据中国之声《新闻纵横》报道，2008年，阿里巴巴创始人马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”。这句话在当时，并没有被很多金融机构放在眼里，或许只当是一句玩笑。但是7年过去，如今马云的阿里巴巴和马化腾的腾讯，已经手捧牌照，正如火如荼地筹备银行了。

　　从“并没有放在眼里”，到“竞争对手兼同行”，对于银行业，互联网企业的身份一直在改变。从支付宝到余额宝，从京东“白条”到阿里“花呗”，传统银行的核心业务“存、贷、汇”正在被一一突破和抢食。很显然，2015年将是民营银行诞生的元年，这一年，传统银行业会被互联网金融颠覆吗?

　　2013年，支付宝和有“传统支付行业老大哥”之称的银联打了一场仗。这一仗的背景，是银联要求，绕过银联的支付业务逐渐迁移到银联平台，切断银行和第三方机构的直连。支付宝后来宣布，停止所有线下POS业务。

　　2014年，支付宝和国有商业银行之首的工行又打了一仗。起因是工行宣布把支付宝快捷支付原油的5个接口减少到只有1个。支付宝后来发公告，用户工行快捷支付签约失败，请找工行处理。

　　这两仗，谁胜谁负，交由时间来回答。但它恰恰，也说明了我国传统金融业正在被遭遇的挑战，和可能由此带来的颠覆。而2015年，这种改变，将更为深刻：

　　尚福林：允许具备条件的民间资本，依法设立民间银行，经过各地政府的推荐和报国务院原则同意，现在我们选择了一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作，他们要建立完全由资本说话的公司治理体制，重点是服务小微，服务社区功能，以完善多层次的银行业的金融服务体系。

　　这是中国银监会主席尚福林去年两会关于设立民营银行的表态。这一天，阿里和腾讯首次出现在参与设计民营银行试点方案的企业名单中。7月，银监会批准三家民营银行筹建申请，腾讯主导的深圳前海微众银行位列其中;9月再批准两家，其中包括阿里发起的浙江网商银行。

　　不过，这个话题，两个互联网大佬都讳莫如深，不愿多谈。阿里只说“方向”：

　　阿里：主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

　　腾讯则更为谨慎，只谈“信心”：

　　腾讯：我们将近有十多年的财富运营经验，以及微信支付的风控管理经验，这些经验都能够运用到我们新的银行当中。

　　不过即便如此，腾讯还是在2015年前和外界打了个招呼：2014年12月28号，国内首家互联网银行——深圳前海微众银行官网正式上线，“科技、普惠、连接”是腾讯写在首页上的宣传语。微众主打移动互联网金融，而我国移动银行的用户数已经超过2亿。再过两年，三分之一的中国人都将在手机上完成存贷汇业务。

　　事实上，存、贷、汇作为银行三大核心业务，早在2013年就已经被互联网撕开一个大口：截至目前，“一块钱也能投资、消费转账两不误”的余额宝用户数已经超过1.49亿，累计为用户赚得200亿元，相当于请每个用户的三口之家看了一场电影。它抢夺的是银行来自散户的存款：

　　孙立坚：你给我管理财富，回报越高，我就把钱交给谁。从这个意义上来讲，确实可能挑战只做息差业务的银行资源。

　　而作为金融核心的信贷业务，也在被逐渐蚕食。京东的“白条”、阿里的“花呗”，从贷款申请、审批到额度的发放和使用，一条龙线上服务，几分钟即可完成。企业的贷款额度从看规模转向按信用重新划分：

魏强：所有通过