各地频现存款失踪 高息利诱内控不严成主因

　　复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。

　　然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责。“存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等‘高科技’保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。”广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。

　　一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，健全可疑交易监测系统。“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开‘合作’，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任。”

　　居民财富不能成为风险“高发区”

　　在国务院新闻办23日召开的政策例行吹风会上，中国人民银行副行长潘功胜表示，存款丢失在我国银行仍属少数个案，人民银行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。“即便是这种个案现象，也不应该再发生。”

　　据记者了解，在杭州联合银行存款被盗案件中，超过5000万元被盗存款目前已被追回，剩余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付。“总体上讲，按照我国法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。”中国银监会副主席王兆星表示。

　　《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》已明确，商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得通过返还现金等不正当手段吸收存款，不得通过第三方资金中介吸收存款。法律人士提示，采取现场返还利息、额外给予高息的“贴息存款”是违规行为，属于民间借贷，储户不可轻信银行员工和“中介”推销。

　　国浩律师事务所律师曹会杰建议，由于储户缺乏举证能力，可推广银行先行赔付、由银行向“大盗”追责的做法。

　　专家认为，作为居民财富的重要保管者，银行存款丢失的主因是“内鬼”频现、欺诈频发、违规违法操作不断，而调查阻力大、取证难度高也给司法工作带来困难。“司法实践中，银行承担的赔偿责任相对其体量来说是杯水车薪，难以构成实质性威慑。”上海泛洋律师事务所刘春泉指出，事发后不少银行忙于息事宁人，并没有严格内控机制的动力。

　　记者了解到，目前司法机关正加紧制定相应的解释细则，有望明确存款类案件违法主体的责任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例案件判决中认定，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，银行有责任制定完善的业务规范，并严格遵守规范。

　　“从近年的判例来看，随着法律法规进一步完善，储户存款有望获得更多保障。”上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为，百姓存款安全事关区域金融稳定，只有倒逼存款机构彻查违法行为，才能保障数亿存款人权益。