银行存款利率难觅“一浮到顶”

争时盲目上调利率标准最终却无法偿付客户，甚至可能由此出现机构倒闭。

　　□调查多数银行未能“一浮到顶”

　　利率市场化箭在弦上，银行是否已经做好应对措施，在此刻显得十分关键。从2012年到2015年，中国央行三次提高存款利率浮动上限，从2012年6月8日央行首次扩大存款利率上限至基准利率的1.1倍，到2014年11月22日央行第二次调高存款利率浮动上限至基准利率的1.2倍，隔了两年零五个月的时间，而今年2月28日央行提高存款利率浮动上限至基准利率1.3倍，距离上次调高只隔了三个月。

　　从这三次的情况来看，前两次，尽管国有大行的反应速度相对较慢，但是在数月之内，几乎所有的银行都有条件或者无条件地将长期存款利率“一浮到顶”，虽然部分银行表示存款需要达到一定门槛才能享受最高利率，但是据京华时报记者从银行了解，这一门槛多在1万元人民币上下，基本能覆盖90%以上的储户。

　　最近的一次降息，情况显得有些不太一样。京华时报记者日前在西城区一些银行网点发现，往常的中小银行集体“一浮到顶”现象已经不复存在。

　　重心向理财产品倾斜

　　京华时报记者在招商银行西城区一家网点看到，目前该行一年期存款利率为2.75%，较央行基准利率仅上浮了10%，听到记者以客户身份打听存款利率的问题时，该行客户经理表示，存款利率上浮程度确实有限，但是该行有很多具有竞争力的理财产品，年化收益率相对较高，比存款要划算很多。

　　在渤海银行一家网点，记者也看到，渤海银行一年期存款利率较央行基准利率上浮了20%，为3%，但是其客户经理表示，该行有“添金宝”产品，类似“余额宝”，即便是活期存款也享受4%左右的利息，比较划算，建议记者选择此类产品，较存款更为合适，也更加灵活。

　　在建设银行、浦发银行、中信银行等银行网点，也有客户经理向记者表示，选择一些智能存款或类“余额宝”产品比普通的储蓄存款更划算，往常银行争相“一浮到顶”抢存款的局面不复存在。

　　即便是在利率市场化过程中普遍被认为会“高息揽储”的城商行，此次也不是所有城商行都选择了将利率“一浮到顶”。记者在北京银行西单一家网点获悉，该支行各档期存款利率较基准利率上浮20%，在挂牌价基础上有所上浮，上浮之后，一年期存款利率是3%。

　　银行实现差异化定价

　　央行副行长、国家外汇管理局局长易纲表示，“这一次提高到1.3倍以后，可以看出，我们的商业银行还是能够差异化地定价，出现了上浮区间不同的阵营。实际上通过这种差异化定价，商业银行和客户之间的优化已经在形成。”

　　此外，记者还了解到，一些中小银行，例如浙商银行、渤海银行、包商银行、南京银行等，在降息当晚宣布了将利率一浮到顶，但是随后京华时报记者在这些银行北京地区的网点看到，这些银行当中，又有部分银行包括浙商银行、渤海银行此后进行了利率的调整，将原来上浮30%的存款利率降至上浮20%，但包商银行、南京银行目前存款利率仍然较基准利率上浮30%。

　　□分析

　　银行调价更成熟

　　此前两次降息，银行也有利率调整，但是总体来看，都是“只见升，不见降”，但随着利率市场化进程的加速，银行不仅调升利率，也开始调降利率。对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，这体现了利率市场化下，存款利率呈现经常性变化。降息后，银行根据资金需求和定价策略调整存款挂牌利率，今后或将成为常态。

而对于存款利率的差异化，董希淼指出，