银行存款利率难觅“一浮到顶”

　　央行行长周小川日前出席两会记者会时表示，“今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，这个概率应该说是非常高的。”作为利率市场化的最后一步，一旦存款利率市场化，各家银行可根据自身经营情况自行浮动存款利率，简言之，上浮多少自己定。

　　从过去数次不对称降息的结果来看，银行存款利率趋同是一种普遍现象。那么，这是否意味着，存款利率市场化之后，储户可以享受较高的存款利息呢?记者近日调查发现，在实际市场中，银行存款利率已经开始告别价格战，出现差异化。

　　□政策利率市场化再提速

　　日前，央行行长周小川在出席两会记者会时首次明确表态，去年人民币存款利率的上浮空间扩大了20%，前不久的利率调整，浮动区间又进一步向上扩大了10%，“因此，大家非常合理地估计，我们离利率市场化，也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。”周小川说：“今年如果有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。”

　　事实上，中国的利率市场化进程已经在不断推进，在贷款利率方面，2012年6月8日，央行首次采用非对称降息，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍;2012年7月6日，央行再将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍;2013年7月20日，央行全面放开金融机构贷款利率管制。

　　在存款利率方面，2012年6月8日，央行将存款利率浮动区间上限调至基准利率的1.1倍;2014年11月22日，央行再将存款利率浮动区间上限提升至基准利率的1.2倍;2015年2月28日，央行将存款利率浮动区间上限再度提升，升至基准利率的1.3倍。

　　政策方面，央行在2014年11月30日发布《存款保险条例》(征求意见稿)，为存款利率市场化做政策铺垫。周小川说，作为金融改革重要的一步棋，建立存款保险制度已经过一段时间紧锣密鼓的准备。去年年末，存款保险条例已公开征求社会意见，征求意见的结果总体是正面的。这就说明，出台存款保险制度，各方面条件已经基本成熟，估计今年上半年可以出台。

　　□影响银行间竞争压力加剧

　　利率市场化虽然仍处在进程中，但其对于商业银行利润的影响已经初步显现，如果利率市场化提速，那么对银行盈利模式来说无疑是一个重要的冲击。招商银行行长田惠宇日前在一个机构见面会上坦言，“我认为利率实际上已经市场化了，利率市场化意味着保护没有了，也意味着对新环境的适应能力。”

　　恒丰银行行长栾永泰也撰文指出，利率市场化给我国商业银行的发展带来巨大挑战。“一是使利率波动性变大，商业银行易面临利率风险。二是减少银行的利差收入，造成主营业务缩水。三是提高了商业银行的风险偏好，不利于金融稳定。”栾永泰指出。

　　银监会的定量测算表明，如果今后十年内放开存款利率，实现完全利率市场化，银行息差收入可能下降60-80个基点，银行利润将降低一半。这对于此前依赖存贷利差的传统盈利模式无疑是巨大的挑战。

　　市场人士普遍认为，利率市场化给中小银行带来的挑战更大。北京银行董事长闫冰竹指出，在利率市场化的背景下，银行业的竞争日趋激烈，银行对存贷款的依赖程度高，贷款业务也处在激烈的竞争中。中小银行在市场准入方面，同大银行没法比，大银行可以去国外发展，而小银行大部分都局限在当地发展。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉京华时报记者，利率市场化改革进一步推进将加剧银行之间的竞争，甚至不排除会有银行机构出现问题，例如在竞