五次降息 信用卡分期费率却不降反升？

　　遇到心仪的大件,手头现金一时不够,刷卡然后分期还款已经是许多市民常见的消费行为。去年11月份至今,央行已五次降息,但多数银行的信用卡分期还款手续费却并未调整,不仅如此,有银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。

　　不少持卡人疑惑,“贷款利率下降费用为何不降反升”?分析认为,降息使得银行的利润空间遭到挤压,银行需要开辟新的利润战场;另一方面,分期的需求逐渐旺盛,银行也有底气提高分期手续费。

　　原因

　　1.银行“息差”利润被压缩

　　“这与降息政策并不矛盾。”一家股份制银行人士认为,信用卡分期与贷款业务不同,前者收取的是手续费,并不是贷款利息。 “叫做手续费就算中间业务了,利息自然严格执行央行规定,但中间业务,各商业银行的自主权就大得多了,可以自行确定。”

　　不过,有分析人士看来,虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费,但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系,客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。而由于信用卡各类分期业务属于无抵押无担保,一直以来所有银行收取的费用都高于其他类型的贷款。

　　一直以来,银行对于信用卡分期业务采取的是“低息高费”策略,大多免收贷款利率,仅仅收取手续费,但手续费年化成资金成本非常高。今年央行五次降息后,一年期贷款基准利率已降至4.6%,降幅超过两成。可银行为何不肯下调信用卡分期手续费?

　　一位不愿透露姓名的业内人士表示,“息差”是银行重要的收入来源,一年之间,央行5次降息,银行息差受到挤压,从而影响银行整体利润的增长,银行不得不“另谋出路”,拓展中间业务,以期增加手续费及佣金收入已成为重要途径。

　　2.相比用户流失,收益更高

　　之所以这么多家银行能逆势上调手续费,银率网分析认为,另一个最重要的原因是供求关系。银率金融研究中心信用卡组分析师华明认为,银行之所以有底气调整信用卡分期手续费,是因为即使费率提高,依然会有大量的持卡人使用信用卡分期服务,“这项服务有自己的优势,如办理速度快等。银行认为,与提高费率导致一小部分用户流失相比,由此获得的收益会更高。”

　　“信用卡分期手续费也不是政府指导价格,而是可以由银行自主定价的服务。”上述分析师说。

　　业内人士透露,信用卡分期已被银行视为高性价比业务之一。信用卡不仅有常规的收费项目,还有刷卡消费向商家收取的手续费,以及可以向持卡人收取的账单分期、现金分期收费等。另外,持卡人若未及时足额还款的话,还有畸高的逾期罚息。

　　据iFinD数据显示,今年上半年,16家上市银行中,大部分手续费及佣金净收入均呈现两位数增长,同比增幅最大的甚至达到了101.42%。利润丰厚可见一斑。

　　现状

　　多家银行上调信用卡分期费率

　　去年11月,央行启动新一轮降息周期,至今已降息5次。然而,市场使用最为普遍的信用卡分期业务,分期还款费率却不减反增。不少银行都在强调信用卡“免息”基础上,悄然抬高了分期手续费费率。

　　日前,浦发银行信用卡中心发布公告称:将从11月15日起调整信用卡部分分期项目单期费率上限。其中,“自由分期/账单分期”的手续费费率由每期最高0.9%上调至1.5%,“专项分期”手续费费率由每期最高0.46%上调至1%,“非面对面分期”手续费费率由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶。

而今年3月,中国银行、交通银行均针对信用卡分期费率进行调整。从去年下半年算起,光大、华夏、兴业等更多的银行已经调整了信用卡分期费率,大