为小微企业“量体裁衣” 中信银行信贷模式创新求变

　　中小企业融资究竟难在什么地方?由于银行机构对贷款的审批更加严厉，所以中小企业从银行融资的难度加大。但是，融资并非只有银行信贷一条路。有金融业分析人士认为，当前多数中小企业患上了银行贷款“过度依赖症”。

　　目前我国金融体系仍是“银行主导型”。与间接融资相比，直接融资规模仍然偏小。这种现状似乎也限制了中小企业对于金融工具的选择。对于发行股票、发行短期融资券和中小企业集合票据这些债券工具，小微企业知之甚少，所以直接导致了融资渠道的狭窄化。

　　记者在信贷从紧的背景下，小微企业融资遭到前所未有的困难。在为小微企业排忧解难的同时，商业银行如何保障自身的资金安全?这是目前不少银行都在探索的问题。

　　来自中信银行的创新实践证明：这两者可以有效地结合起来。将创新寓于产品、服务、管理之中，既缓解了小微企业融资难，彰显银行的社会责任，又可以让银行自身得到持续有效的发展。

　　为小微企业融资破冰

　　“订单突然增加，流动资金不够，该咋办呀?”2010年年底，位于重庆沙坪坝区回龙坝的一家摩配生产企业的申老板就遭遇了这样的难题。

　　申老板经营的是一家民营企业，成立于2009年，现有员工400余人，主要业务是为重庆某知名摩托车整机厂生产曲轴箱等摩托车配件，年产值在8000万元左右。

　　据申老板介绍，他们企业底子薄，资金一直就比较紧张，正常情况下，每个月500万元左右的订单还能对付。

　　而去年底，下游某知名摩托车生产商觉得申老板的产品质量好，加大了订货量，使得申老板的流动资金一下子就紧张了起来。若接，就至少还需要增加800万元左右的流动资金;如果不接，申老板就将丧失这一商业机会。

　　申老板的这一困难被某知名摩托车生产商知道了。而该知名生产商正与中信银行重庆分行开展产业链金融合作。于是，就将申老板的企业推荐给了中信银行，希望中信银行能配合他们帮助申老板渡过难关。

　　在经过一番细致的贷前调查、分析之后，中信银行九龙坡支行认为，申老板经营的是一家比较有潜力的民营企业，在质量管理、管理者个人信用等方面还不错，同时该企业生产的摩托车配件主要销售给该知名摩托车生产商，订单比较稳定。于是，中信银行就为申老板的企业量身定做了一个“订单贷”的资金解决方案。

　　就这样，大约在不到半个月的时间里，申老板凭其2011年与知名摩托车生产商的订单就在中信银行获得了“订单贷”的贷款资金。申老板紧锁的眉头也舒展开了，露出了轻松的笑容。

　　提供投融资全程便利

　　银行创新服务，最基本的就是要方便客户。基于这样的认识，中信银行总行鼓励各地分行因地制宜，找准创新思维的最佳突破口。

　　以温州分行为例，该分行在中信银行全辖首创金融联合超市，给客户提供存款、贷款、理财产品、基金、保险等业务一站式的全程服务。同时，还在当地率先成立贵宾理财中心、出国金融服务中心和理财工作室等，荣获了温州市最佳理财品牌。

温州是私营经济的发源地，为了适应温州人做生意的需求，近年来中信银行温州分行在反复调查论证的基础上积极稳妥地推出了一系列的金融新产品。该分行根据当地小企业融资难的实际，推出了企业联合担保贷款业务。许多温州钢材贸易企业本身实力较小，如果采取一对一担保方式，由于担保要求较高，这些企业往往难以落实实体企业为其担保。针对这一情况，中信温州分行出台了《企业联合担保贷款业务实施细则》，采取企业联合担保的方式，解决了小企业担保难、贷款难的问题，不仅取得了较好