中信联手百度 银行拆招互联网金融

资产品供应商等第三方机构合作，让金融服务下乡。

　　而微众银行定位“个存小贷”。在今年9月的最新一次调整中，微众银行确定了三大前台业务线：财富管理、平台金融和消费金融。但从整体的推进速度来看，微众银行不温不火，短短两个月内，前任行长曹彤和分管同业的郑新林双双离职。

　　不同于阿里和腾讯的民营银行，百度的做法是从直销银行切入。直销银行总结起来有以下特点：不需要营业网点和实体柜台，不发放实体银行卡，有竞争力的存贷款价格、较低的手续费率，可以通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，销售存款、货币基金、理财、转账、消费贷等基本产品。

　　当有媒体追问张亚勤，直销银行是不是为未来申请民营银行做过渡时，张亚勤并未回应。

　　事实上，直销银行并不是新鲜事。公开资料显示，直销银行诞生于上世纪末的欧美发达经济体，而在百信银行之前，根据中国电子银行网的资料，国内直销银行已经达到30家。有市场人士认为，互联网金融的“宝宝”类产品抢夺了传统银行的份额，而股份制银行和城商行现在正准备通过直销银行去争取国有大行的份额。

　　那么，百度与中信合作设立的百信银行有什么不同?

　　此前，直销银行业务都是在传统银行框架内的，独立法人的直销银行尚未出现。百信银行以独立法人身份成立，无疑引领了国内银行业态的新风尚。

　　“我们这家直销银行成立的是一个子公司，完全要市场化，包括将来的高管都会以市场化的形式来进行招聘和雇佣。”李庆萍介绍说，“未来中信银行电子银行部的产品也会到直销银行平台上去销售，但是销售里面大家有利益分成，这样直销银行会有收入，电子银行部也会有收入。”李庆萍还告诉记者，百信银行最大的特点就是中信联手百度一起做，可以利用百度的云存储、大数据及海量用户，中信银行的优势是风控体系，能够降低融资的风险。她同时强调，百信银行是一家完完全全意义上的银行，在产品创新上要把银行柜台能做的都搬到手机上，而不是像某些平台把直销银行当作金融产品和卡等业务销售的渠道。

　　在记者采访中，李庆萍多次提到百度“丰富的场景”。不同于传统直销银行，百信银行将与百度的O2O业务如外卖、出行、旅游等场景进行融合。

　　举个例子，当用户通过百度所投资的齐家网进行装修，却需要一笔资金，这时百信银行就能跟上给用户提供贷款。

　　银行业拆招互联网金融

　　对于百信银行的出现，金融业界也给予了较高的关注。

　　“百信银行是一个基于传统金融机构核心能力的互联网金融项目，它从设立之初就是健康、安全的。尊重金融本质，将成为百信健康、快速壮大发展的保障。”安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵湘怀表示，“互联网金融自去年以来一直是资本市场的风口，但今年由于市场波动等原因，大家虽然仍然认定互联网金融是重大创新方向，但热衷程度降低了很多、反思了很多。金融行业和其他行业的一个最大区别，在于它是一个专业性非常高的行业，传统金融在信用级别、风险控制、对监管意图的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行业的壁垒。”

“金融行业是一个极为特殊的行业，它的核心是风险经营业务，其业务的成熟度、产品的标准化、受监管的程度都不是其他行业所能比拟的，但是在国民收入已经达到相当水平，人们的理财、保险等金融需求越来越丰富的今天，金融行业的特殊性直接导致了全行业的困局：标准化产品和服务无法满足客户随时随地的个性化需求