“代理退保”靠谱吗

　　近年来，一些不法分子利用“代理退保”“以房养老”“投资理财”等方式进行诈骗，因手段新、方式多、迷惑性强，不少民众尤其老年人防不胜防，造成了财产损失。

　　不久前，昆明反电诈中心公布了这样一起案例。2024年6月，市民杨女士接到陌生号码，自称是某大型保险公司的客服，说杨女士百万保障的保险现已到期，需要退保，如不退保，将影响个人征信，并将定期扣除费用。

　　杨女士一听就慌了，马上同意让对方指导关闭保障。杨女士添加了对方的微信后，下载了“无界趣连”APP，并按要求填写个人信息。多次输入银行卡交易密码后，对方称退保失败，要求下载另一款指定APP。多次操作之后，杨女士银行卡被盗刷，共计损失11万余元。

　　所谓“百万保障”，是指用户在使用微信支付、支付宝期间，发生账户被他人盗用而导致资金损失，按损失金额赔付，每年累计赔付金额最高100万元的安全保障。

　　但是，很多人并不知道，“百万保障”并不需要付费。当注册使用微信支付、支付宝时，将自动免费开启“百万保障”，此保障为APP自带的安全设置，既不会“到期”或“过期”，也不会要求“缴费”或“续保”，更不会影响征信。

　　无独有偶。不久前，中国保险行业协会也公布了一起类似案例。一位阿姨到平安人寿客服大厅要求办理退保业务。根据客户身份信息查询并结合客户情况，工作人员发现面前的阿姨保单设计合理，保障充足，且已交费多年，便站在阿姨的角度上分析退保的弊端。但阿姨坚持退保，当得知退保仅能退还保单现金价值时，阿姨情绪明显激动起来。在察觉阿姨的异样后，工作人员再次沟通发现，阿姨签署了“代理退保服务协议”。工作人员急忙告知阿姨，如果与“代理退保”人员签订了所谓的“代理维权服务协议”，便会被要求提供身份证、银行卡、保单、联系方式等涉及隐私的敏感信息，并详细讲述了“代理退保”可能导致其失去保障，同时还面临法律风险、权益侵害风险和信用危机等。

　　在了解过后，阿姨长长叹了一口气，向工作人员道出了事情原委。原来阿姨已经退休，自己的儿子远在深圳，正到了买房娶妻的人生阶段。因首付还差一点，考虑到自己身体健康，阿姨便动了要退保的想法，一方面，帮助儿子凑齐首付，另一方面，还可以补贴自己。为了“全额退保”，阿姨从街头广告中得知了“代理退保”，很快便联系上了这家公司。可是，对方原本满口答应的“全额退保”却迟迟不见踪影，阿姨联系对方，也被各种理由推诿。无奈之际，阿姨亲自到了平安人寿的柜面，这才感觉自己上当受骗。最终，在掌握一手证据又经政府部门核实后，执法部门对该公司予以吊销执照、罚款处理。

　　这两起案件都是典型的“代理退保”案件。所谓“代理退保”，是指个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息。多以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取高额手续费，更有部分“代理退保”机构利用其掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金。很多消费者尤其是老年人在不了解、不知情的状况下极易遭受蒙骗，目前，不仅相关监管部门多次点名“代理退保”现象、多次进行消费者风险提示，各家保险公司也联合政府相关部门开展有针对性的打击工作。

　　那么，消费者对于金融产品或服务存在异议，如何正确维权?

　　第一步，投诉。消费者在购买金融机构产品或享受服务过程中发生纠纷的，可以直接向金融机构投诉，主张民事权益。第二步，调解。如果消费者未能与金融机构通过协商解决纠纷，可以向当地保险行业协会申请调解。第三步，举报。消费者发现金融机构或从业人员违反相关银行保险监管法律法规的行为，可以向被举报人所在的监管部门进行举报。若真正需要退保，保险公司也会参考现金价值、客户每期交纳的保费等，扣除保障成本、营业费用等之后的累积值，退还现金价值。

　　需要注意的是，消费者不正当维权也可能面临风险。比如，消费者退保后，会处于无保险保障的境地，一旦发生保险事故，将面临巨大的经济损失。同时，如果再次投保，消费者将面临保费增加、重新计算等待期等，甚至可能面临拒保的风险。另外，代理维权团伙一般会索要消费者的身份证、手机等个人信息，有些团伙会将消费者个人信息恶意使用在信用卡套现、小额贷款等业务上。如果消费者想终止代理协议，还会被这些团伙不断骚扰。

编辑:刘克   值班主任：刘克