“存款利率调整兜底条款”的引入到底影响谁

　　央视网消息：全国市场利率定价自律机制发布《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》，12月1日起生效。倡议要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”。当存款利率调整后，客户和银行可协商确定存款利率水平。当银行调整存款利率时，客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议。业内人士介绍，当前存款服务协议长期锁定利率，加大了银行利率风险，形成利率政策传导梗阻。《倡议》对此作出规范。

　　《倡议》针对少数企业和机构作出规范

　　对少数大企业和大机构等对公客户，银行为维护长期客户关系，在一笔存款正式存入并生成合同之前，会与客户签订关于框架性服务内容的协议，其中包含利率等多个存款关键要素。对公客户可在协议期内任意时间新存入存款，新增存入资金也执行此前的协议利率，实际上锁定了未来一定时间的利率。但这不符合国际惯例，国际上新存入的资金都会按照当时市场环境下的利率执行，而且也对利率政策调整，无论是上行还是下行形成阻碍，此次《倡议》是针对少数企业和机构作出规范。

　　杜绝银行违规手工补息 降低利率风险

　　业内人士表示，《倡议》作出规范后，合同双方更加平等，同时杜绝了违规手工补息的情况。

　　当银行下调存款利率时，对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议，但当银行上调存款利率时，对公客户也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议，不存在银行单方面改变合同。

　　比如，某家企业和银行在五年前签订了一份存款服务协议，里面约定这五年内一年期利率都按1.75%执行，但是，现在一年期利率已经降到了1.1%，银行如果要执行1.75%的利率，就必须通过违规手工补息等方式，给客户支付超出自律上限的利息。

　　此次利率调整兜底条款的目的是杜绝此类情况，针对的是原来不规范的企业存款服务协议，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影响。

　　普通个人定期存款利率不受影响

　　业内人士表示，“利率调整兜底条款”的引入，对银行来说，有助于管理自身利率风险，降低负债成本，保障持续稳健经营;对客户来说，也促使其将闲置资金投入生产经营。那么，《倡议》是否会对普通个人定期存款产生影响呢?

　　老百姓的定期存款利率不受影响。这不是新规定，而是对已有政策的规范执行，主要是避免个别大企业和机构用存款服务协议规避利率政策调整，新增存入资金要按当时的利率执行。

　　招联首席研究员董希淼介绍，只要是资金已经存入银行的定期存款，都按存入时的利率执行到底。也就是说，定期存款无论期限多长，只要没有提前支取，在到期之前利率都保持不变。对此，大家不必过于担心。

编辑:田艳敏   值班主任：田艳敏