中行信用卡不输密码也能刷 设置密码或更危险

缺乏基本的“信用”，那么信用卡用起来的风险自然不言而喻。

　　签名比密码更有保障?

　　根据央行颁布的《银行卡管理条例》,其中明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。“仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后,容易被人冒刷,但由于不用输入密码,所以不存在密码泄露的情况。同时由于不是本人签字,在追究责任时,笔迹专家很容易就能分辨出真伪,在确认不是本人签名之后,责任就转移到了刷卡的商家身上。商家将承担一定损失,个人是不需要承担责任。而使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。因为银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险，而凭密码消费交易的保密级别明显比仅凭签名消费高得多。

　　为保障信用卡刷卡安全，多数银行提供了失卡保障服务。若卡片遗失，持卡人在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。目前银行提供的失卡保障大多为48小时，也就是说银行对持卡人在挂失前48小时内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。不过，招行信用卡中心人士提醒，银行所提供的失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。

　　中国银行青岛分行的有关负责人也指出，如果没设密码而是采用签名制，商家在没核对签名的情况下信用卡被偷刷，商家就要承担责任。因为银行在与商家签协议的时候是明确约定要求核对签名的，一旦因为没有核对签名造成的一切损失，是要由作为收单方的商家来承担。而如果客户办理信用卡时选择了设置密码，出现信用卡被偷刷则要由消费者来承担责任。

　　对此，有律师透露，持卡人不设密码，只要消费凭单不由持卡人签署，而且没有重大过错，持卡人就完全不需要为盗刷负责。银行方面希望设置密码，是因为可以把原本该由银行承担的风险转嫁给用户。

　　保护“后三码”很重要

　　越来越多的消费者选择更为便捷的网上购物，用信用卡支付的情况更加普遍。有消费者发现，自己在使用信用卡进行网购的过程中，本来设置了交易密码，但进入支付金额这一流程，网站只要求输入身份证号、持卡人姓名、信用卡卡号、信用卡卡背面上三位CVV安全码，交易就宣告成功，根本无需输入信用卡密码。“我信用卡有密码，可是网购时怎么不要输入密码就交易成功了?”这样的网购不能不让人心生疑虑。

　　这其实是一种无磁无密的支付通道，就是不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和信用卡背面三位数的验证码(CVV，又称“后三码”)就能完成支付。这种不用实物卡和密码的交易被称为“无卡支付”，或者叫“无卡无密支付”。主要用于电话支付，归属于信用卡的离线交易。目前国际上这种交易一般适用于酒店、航空公司、铁路客运、租车等类型的商户交易。

　　据了解，拥有这种“无磁无密”通道的签约商户，掌握着无需确认持卡人是否是消费者本人，便可冻结或扣款的技术优势。对那些有“信用”的商家来说，不会对持卡人的用卡安全造成威胁，但是另一方面，这一优势的存在，也会为那些无良商家或者不法分子打开非法牟利的方便之门。

　　网上存在这样的说法，每个信用卡都有唯一的“后三码”，也就是信用卡背面卡号后面的三个数字，只要不知道这个“后三码”，即使有人盗取了信用卡号码，也无法盗刷。因为信用卡背面“后三码”所在位置没有磁性，客户在拿到信用卡后，可以用小刀轻轻地把这三个数字刮掉，或者用涂改笔将号码涂掉，自己心里记住这个号码就可以降低被盗刷的风险。

　　对于这种做法，银行工作人员表示，其实这种“无卡支付”多是在网上进行，而且客户的这个“后三码”的信息是隐藏在磁道里面的，就算是银行方面也很难查到。如果因为遮挡后三码造成卡片的损坏，实在是得不偿失，所以并不提倡客户这样做。