购车规划

　　刘先生因为工作需要，有自己的购车计划。需要注意的是，车辆是一种消耗品，买车绝不是付款后“一步到位”，其他费用还包括车辆购置的费用及税费、年缴保费、保养费、汽油费等。考虑到刘先生家庭当前最重要的是购房计划，因此列两个购车方案，以供参考。

　　购车总价设定在10万元左右，可全款支付，也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品，资金既安全，又提高收益，减少还款压力。

　　建议推迟1年购买汽车，把每月结余的4000元投资于定期定额货币基，1年将累积超过5万元左右的收益。这样，可以轻松购买刘先生看好的15万元左右的车，同时家庭每年还有一定的净储蓄可用于投资，不仅可提高家庭生活的品质，也为以后子女教育金的储备打好了基础。

　　朱女士家庭理财规划(B)

　　家庭财务分析

　　资产负债情况

　　朱女士家庭共有总资产270万元，其中流动性资产70万元。活期储蓄占比57%，风险低，收益很低;理财产品占比15%，风险和收益适中;股票资产占28%，风险收益率高。在整体资产中，自住性房产占比高达74%，无投资性固定资产。

　　该家庭暂无负债，家庭财务暂时没有负担，资产负债率良好。

　　家庭收支情况

　　朱女士职业比较稳定，家庭的年总收入约27.5万元，年总支出9.6万元，收支比率约为35%，收支情况良好。家庭储蓄率65%，财富积累效应明显，但因储蓄的资产大部分为流动性资产中的活期储蓄等，影响了家庭财富的进一步积累。

　　家庭保障情况

　　朱女士在国企工作，有较完善的社保和福利等，工作稳定;丈夫刘先生为一家小型外贸企业的合伙人，属于私企，职业风险较高。二人均无商业保险，建议提前加强商业保险的规划，增强家庭的保障能力。

　　其它

　　房产情况：自住10 0平方米房一套，现价值200万元，无房贷。

　　总体而言，朱女士家庭的财务状况比较优良，有一定的风险投资意识。但资产分布结构欠妥，同时家庭主要成员缺乏较完善的人身风险保障，家庭风险存在一定的敞口。

　　理财目标

　　计划贷款投资一套60平米的房产因生意需要，近期拟购车一台建立家庭风险保障机制

　　理财建议

　　现金规划——留足家庭备用金

　　按照科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。朱女士家庭比较稳定，综合考虑，可将流动性资产额度设定为5万元。目前朱女士活期存款4 0万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式可以是货币市场基金、七天通知存款、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。