投资规划

　　量入为出，按揭购房巧投资

　　家庭无负债，短期内亦无大额支出，因此适当提高资产负债的杠杆比率，提升资产张力是较为妥当的。按揭贷款购房比较合适，建议朱女士赎回理财产品，再留下5万元作为购车首付款后，剩下4 0万元作为房贷首付款。

　　按照贷款100万元，贷款30年，年利率6.55%计算，每月按揭月供款约为6350元，年按揭总支出76 2 0 0元，占家庭总收入的27.7%。扣除35%的生活支出，家庭还剩余37. 3%储蓄率，不会影响生活质量。同时，房子用于出租，会产生稳定现金流，月供款实际支出会进一步减少。

　　消费规划按揭车贷，花明天的钱实现换车计划

　　购车对于提升家庭生活品质、方便生意活动都有积极意义，这值得事业和家庭均处于上升期的朱女士认真考虑和规划。

　　汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。建议选择按揭贷款购买一辆15万元以内的汽车，足以应付生意场合使用，而且兼顾家庭使用。目前车贷市场竞争激烈，各银行明促销、暗降价的情况也屡屡出现。因此，建议朱女士可以选择一家最合适的银行，进行贷款购车，首付款直接从活期存款中支出。如果按贷款10万元，现行利率优惠10%，5年期计算，朱女士月供款约为19 0 0元。由于房屋出租将会产生现金流，汽车贷款将不会对家庭财务风险构成新的威胁。

　　保障规划

　　以小博大，实现家庭风险全覆盖

　　社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年过得更体面，需要补充一定商业保险。丈夫刘先生在私企工作，而且是家庭收入的主要来源，应该首先考虑为刘先生补充足够的保险，其次是朱女士和孩子。

　　根据保险原则，建议朱女士为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。根据朱女士的情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。