专家点评：

　　3天宽限期比较合理

　　何自云：很多持卡人都会选择在最后还款日还款，其实这样做有一定的风险。如果还款时银行不是实时到账，那么很容易因入账时间差造成逾期还款。还有很多逾期还款是由非主观原因造成的，很难控制，比如自动绑定还款的客户因为银行系统故障未能成功还款。所以，建立容时机制、给持卡人3天的还款宽限期是比较合理的。

　　□看点三

　　容差还款：

　　至少设10元还款容差额

　　《自律公约》要求成员单位为持卡人提供“容差服务”——如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

　　典型案例：

　　零头未还全额罚息

　　杨小姐前段时间收到了银行寄来的信用卡对账单，看完账单她直呼“太冤”。原来，杨小姐去年10月刷卡消费了6502元，在账单到期日前，杨小姐只往信用卡里存了6500元，事后被银行罚息96.295元。杨小姐与银行沟通后得知，目前银行实行的是全额罚息，即使只有2元钱未及时偿还，在计息时也要按6500元计息。

　　专家点评：

　　全额罚息应该取缔

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：容差还款既可以为银行树立良好形象，又可以减少利息损失，控制风险。容差还款是在全额还款政策之上做的让步，但实质上它仍属于全额还款，因为一旦持卡人的未还款金额超过银行规定的标准，仍然要全额计算利息。银行常说“全额罚息是国际惯例”，这是偷换概念。利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的。“全额罚息”违背了信用卡鼓励消费的初衷，理应取缔。

　　□银行反应

　　有利于业务良性发展

　　一家国有大银行的信用卡部负责人表示，银行业协会要求银行加强信用卡业务的信息披露、建立容差容时还款机制，可以使银行的服务更人性化，增加客户的忠诚度和客户黏性，对银行信用卡业务的长期、良性发展来说是一件好事，该行将严格按照规定执行。对于这些规定可能给银行利益带来的损失，该负责人表示，这部分利益损失并不大，银行只有把服务水平整体提高，才能使自身收入得到持续、稳定的增长。

　　□新闻延展

　　“部分罚息”普及要多久

　　对信用卡实行

　　“部分罚息”的呼声由来已久，据了解，目前只有工商银行等少数几家银行实行该政策，即持卡人在到期还款日之前，如果只偿还了高于最低还款额的部分欠款，已还款部分可以享受免息待遇，银行只对未偿还部分计算利息。

　　银率网分析师认为，“部分罚息”的出现标志着我国信用体系已基本建立，发卡银行可以不必单纯依靠高额罚息来控制信用卡的呆坏账率，这一计息方式无疑是未来各发卡行必然要走的一条路。只不过目前很多银行还无法有效控制风险，也不愿意放弃眼前的利益，因此“部分罚息”尽管是大势所趋，但是要做到普及，仍然有很长的路要走。现阶段，“容差还款”会成为大部分原来采用全额罚息的银行的过渡方式，但相信随着我国信用体系的完善，会有越来越多的发卡行采取“部分罚息”的方式。