奔三夫妻年收入结余12万 30%资产可用风险投资
摘 要:杨女士的家庭现正处小家建设扩张时期,财务压力大,未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母,面临的风险在于养老、疾病、失业等。就现状而言,杨女士投资偏好保守,投资比较单一,抗风险能力低,整体收益偏低。
■ 个案资料
杨女士,27岁,央企员工。爱人,28岁,合资企业工作。计划一两年内要小孩。现在北京有两套房,都位于郊区,一套小面积在杨女士名下,有60万元贷款,每月还贷2700元(每月公积金可还1700元),已出租,每年租金2.2万元。一套大面积的自住,无贷款。汽车1辆,无贷款。家庭税后年收入结余12万(包括工资、公积金补贴、房租收入;支出每月6000元)。现有存款10万元,均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保,另有单位的补充医疗保险,基本可以报销80%-90%左右的医疗费用。无其他自付商业保险。
■ 财务状况分析
杨女士的家庭现正处小家建设扩张时期,财务压力大,未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母,面临的风险在于养老、疾病、失业等。就现状而言,杨女士投资偏好保守,投资比较单一,抗风险能力低,整体收益偏低。
英瑛 AFP持证人
贵宾理财经理
招商银行北京双榆树支行
你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。
总资产的10%用做流动资金
理财目标
希望尽快积累财富,争取五年内存款达到50万-60万元。
杨女士夫妇家庭税后年收入结余12万元,目前有存款10万元。如果杨女士将全部资金都存成定期,以一年定期人民币存款利率计算,5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值,缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生,所有的理财计划都将被打乱,资产的盈余也可能变成累累负债。我们希望能够帮助杨女士不仅获得资产的稳健增长,还能抵御风险。
在给杨女士制定理财方案之前,很重要的一步是了解她的风险承受能力。杨女士希望尽快达到财富积累,一定是在可承受风险的前提下实现资产增值最大化。
根据投资偏好和风险属性,客户分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型共五类。从杨女士的基本情况看,属于稳健类,建议杨女士将总资产的10%用做流动资金应对不时之需,60%存到固定收益的产品中,适当拿出30%用于风险投资。
这样杨女士的资产配置会更加合理:流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中,根据杨女士所处人生阶段的特征,针对主要风险搭配相应的保障类产品,增加资产的功能性,覆盖风险支出。
医保外可增加储蓄型重疾险
理财目标
是否应该购买其他医疗保险?
杨女士夫妇双方均有正规社保、医保,单位还给上了补充医疗保险,基本可以报销80%-90%左右的医疗费用。医疗保障方面还是比较全面的。需要特别注意的是:1.杨女士夫妇目前在家庭中是最重要的经济支柱,一旦发生重大疾病整个家庭的财务都会受到严重影响。2.现行医疗制度下,部分医疗费用在医保报销范围内,但也有部分属于自费的范畴,医保报销覆盖不了,需要个人负担。3.补充医疗保险是单位给职工的福利,它的报销范围和医保报销范围相同,二者均不包含自费项目。一旦福利制度变更,或者更换工作,这部分补充医疗保险福利就会没有。
因此,在经济条件允许的前提下,建议杨女士夫妇购买医疗保险。根据杨女士保守稳健的投资风格,建议选择储蓄型重大疾病保险。以市面某产品为例计算,杨女士每月拿出1525元,缴费20年,即可获得60万重大疾病保障,如果未发生重疾则可在70岁满期时获得60万生存金加累计红利,以中档分红为例,累计分红30万元。
债基+小额基金定投提高收益
理财目标
怎样合理规划理财?需要保持5万左右的现金流以供不时之需。
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