美满的二人世界，稳定的工作和收入，何先生家庭正处于家庭形成期，幸运的是，何先生的家庭收入较高，储蓄率较高，负债率低，家庭生活压力并不大，但是由于家庭资产利用率低，收益也不高。从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，因此，何先生有必要在专业理财师的指点下适当优化资产结构，以期将来获得更好的收益。

　　家庭基本情况

　　杨先生今年29岁，就职于一家医药企业，妻子今年28岁，是一名大型国企的员工，两人今年年初结婚，计划两年内要小孩。

　　杨先生家庭目前名下有两套房产，其中一套精装修小户型尚有60万元贷款，每月还贷2700元(每月公积金可还1700元)，已出租，每年租金2.2万元。另一套100平米左右的三居室目前自住，无贷款。杨先生自用轿车一辆，无贷款。

　　家庭税后年收入结余12万(包括工资、公积金补贴、房租收入;支出每月6000元)。现有存款10万元，均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保，另有单位的补充医疗保险，基本可以报销80%~90%左右的医疗费用。没有购买其他商业保险。

　　理财目标

　　1.杨先生目前有家庭存款10万元，都用于购买理财产品，他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需，对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多的获得收益?

　　2.杨先生觉得自己和妻子都很年轻，每年的积蓄能力也很强，他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50万~60万元，良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。

　　3.尽管杨先生和妻子的单位福利都很不错，但是杨先生仍在考虑将来年纪大了，医疗保障是否会有缺口，是否应该购买商业医疗保险?

　　4.在杨先生的计划里，两年内要小孩，生养小孩需要增加巨大的开支，杨先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。

　　财务状况分析

　　杨先生的家庭现正处小家建设扩张时期，财务压力大，未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母，面临的风险在于养老、疾病、失业等。就现状而言，杨先生投资偏好保守，投资比较单一，抗风险能力低，整体收益偏低。

　　理财规划建议

　　总资产的10%用做流动资金

　　杨先生夫妇家庭税后年收入结余12万元，目前有存款10万元。如果杨先生将全部资金都存成定期，以一年定期人民币存款利率计算，5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值，缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生，所有的理财计划都将被打乱，资产的盈余也可能变成累累负债。我们希望能够帮助杨先生不仅获得资产的稳健增长，还能抵御风险。

　　在给杨先生制定理财方案之前，很重要的一步是了解他的风险承受能力。杨先生希望尽快达到财富积累，一定是在可承受风险的前提下实现资产增值最大化。

　　根据投资偏好和风险属性，客户分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型共五类。从杨先生的基本情况看，属于稳健类，建议杨先生将总资产的10%用做流动资金应对不时之需，60%存到固定收益的产品中，适当拿出30%用于风险投资。

　　这样杨先生的资产配置会更加合理：流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中，根据杨女士所处人生阶段的特征，针对主要风险搭配相应的保障类产品，增加资产的功能性，覆盖风险支出。

　　医保外可增加储蓄型重疾险

　　杨先生夫妇双方均有正规社保、医保，单位还给上了补充医疗保险，基本可以报销80~90%左右的医疗费用。医疗保障方面还是比较全面的。

需要特别注意的是：1.杨先生夫妇目前在家庭中是最重要的经济支柱，一旦发生重大