在保险覆盖面不断扩大、保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下，航意险理应下调费率或扩大保险责任，还利于民。但现行的收费标准仍然沿袭1996年央行、财政部和民航总局联合发文的相关规定。行政定价显然已严重偏离市场价值轨道，成为航意险暴利的根源。

　　“算下来，目前各家公司的经营费用和支付给渠道方的附加费用，占比高达90%左右。”郝演苏认为，无论是哪种保险，如果附加费用超过了纯保费，就违背了保险精算原理，属于漫天要价。“在国外，监管部门会规定保险产品附加费用占保费比例的上限，比如限定在25%以内，以此实现保护消费者利益、规范市场竞争、锁定风险成本等多重目的。”

　　郝演苏认为，当务之急，保监会应主导对航意险做出科学的费率精算。“航意险到底值多少钱?监管部门不能一笔糊涂账。让这一险种重回市场轨道并健康发展，想切实维护投保者利益，应把航意险的定价权还给市场。”

　　长远看，航意险终将退出历史舞台

　　如何根除“航意险”售假、暴利的乱象呢?

　　郝演苏认为，近期看，“以行业现在拥有的技术力量，实施统一编码并不困难。”统一编码可以防止代理机构按照保险公司真保单编号制售“影子保单”。还可以开展有奖查询、摇奖兑换里程或保单等活动，发动公众力量监督，打击假保单。此外，郝演苏还提出，监管部门应在重新厘定费率的基础上，对航意险的渠道附加费用比例做出限制。“同样可以借助行业协会平台，对代理售票点自留的渠道费设上限。每售出一单，保费所得按比例划入代理方账户以及保险公司账户，超出规定的部分，自动示警。”

　　“不过，这些都是权宜之计。长远看，航意险终将退出历史舞台。”郝演苏认为，一方面，市场上交通意外综合险产品层出不穷，性价比远高于20元一份、只保几小时航程的航意险。“随着居民生活水平的提高、风险意识的增加，综合意外险将逐渐普及，与航意险之间形成替代效应。未来，乘飞机前‘临时抱佛脚’买保险的人将越来越少。”

　　在国外，许多航意险都随机票赠送，成为航空公司之间竞争的筹码。“按现在经营情况，一份保险成本不过三四元，航空公司完全有能力负担，或把航意险作为独立险种赠送乘客，或将其与承运人责任保险合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’，仍会加价到机票中，但与节省的中介渠道费用相比，仍大大减轻了乘客的负担。”郝演苏认为，在中国，航空公司为乘客投保人身意外险的日子，并不遥远。

　　如何甄别航意险真伪?

　　1.保监会规定，航意险应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。因此没有电脑出单的手写保单一律为假保单。

　　2.代理出售航意险的机构必须有保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》，并置于营业场所显眼处。

　　3.保单应当载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。消费者可凭此初步判断保单的真假，如缺乏上述任何一项，消费者都可及时向监管机构、行业协会和保险公司客服中心反映。